Femmes et finances en Suisse : entretien avec Melina Scheuber, coach financière

Melina est une finfluencer suisse passionnée. Certains la connaissent déjà grâce aux médias sociaux comme LinkedIn ou Instagram. Elle publie régulièrement des articles sur le thème de l’argent via ces canaux. En outre, elle s’est spécialisée dans le coaching financier pour les femmes. Dans son entretien avec Stefan, Melina parle entre autres de ses premiers pas dans le monde de l’argent lorsqu’elle était enfant, de la manière dont quelques jours de vacances au Panama se sont transformés en quatre années de travail marquantes, de ce qu’elle attribue à l’aversion au risque dont on accuse souvent les femmes et de la manière dont le déficit de prévoyance qui les menace pourrait être comblé. Enfin, elle livre ses cinq conseils financiers les plus importants, pour les femmes comme pour les hommes.

L’interview détaillée de Melina sur le thème « Les femmes et la finance en Suisse » est divisée en trois parties, comme suit :

Partie 1 « Personne Melina Scheuber

Melina, tu es l’une des rares femmes qui non seulement s’intéresse aux questions financières, mais qui en parle aussi activement. Qui êtes-vous et comment est née votre passion pour l’argent ?

J’ai 34 ans et je vis dans la région de Zurich avec mon mari. Sur le plan professionnel, je travaille d’une part comme gestionnaire de portefeuille dans une petite société de gestion de fortune. D’autre part, je fais du coaching financier pour les femmes en tant qu’indépendante. Ma passion pour l’argent est le fruit d’une longue évolution.

Quels sont les événements clés qui vous ont particulièrement marqué d’un point de vue financier ?

Le divorce de mes parents a certainement été une expérience marquante pour moi. Je n’avais alors que huit ans. Nous vivions dans un village de Suisse centrale. Le modèle traditionnel, selon lequel la mère s’occupait des enfants et le père gagnait l’argent, était le plus dominant et le mieux accepté par la société.

Comment avez-vous vécu cette période après le divorce ?

Ce fut une période difficile, marquée par de nombreuses privations matérielles. Ma mère a dû faire preuve d’une grande économie. Mais ce n’est pas tout : elle a également été contrainte de chercher un emploi du jour au lendemain après des années sans travailler. Ce n’est qu’en économisant rigoureusement et en gagnant un complément de revenu qu’elle, ma sœur et moi avons pu nous en sortir financièrement.

Et c’est là que vous avez pris conscience de la dépendance financière dans laquelle votre mère s’était placée ?

Oui, exactement. Cette leçon douloureuse pour ma mère a également été marquante pour moi. J’ai appris à ne jamais dépendre financièrement d’un partenaire, de l’État ou d’un employeur.

Quels autres événements ont consolidé votre volonté d’indépendance financière ?

Quand j’ai eu 18 ans, nous avons déménagé à Zurich chez l’ami de l’époque, aujourd’hui mari de ma mère. A la table familiale, mon beau-père discutait souvent et volontiers d’économie et de finances. Ces discussions m’inspiraient beaucoup et c’est ainsi que j’ai commencé à m’intéresser de plus en plus au thème de l’argent.

Comment avez-vous gagné votre premier argent ?

J’ai gagné mes premiers francs lorsque j’étais enfant. Par exemple, je fabriquais des bracelets que je vendais ensuite. Un autre de mes modèles commerciaux était la vente d’œufs. Et cela se passait ainsi : J’ai commencé par me renseigner dans le quartier pour savoir qui avait besoin d’œufs frais. J’achetais ensuite les œufs commandés à mon « voisin de poule », qui me donnait à chaque fois une friandise pour la route. Mais mon véritable salaire était la pièce de monnaie que les acheteurs d’œufs me glissaient en échange de mon service.

Plus tard, à l’adolescence, j’ai enchaîné quelques jobs d’été, où j’ai par exemple gagné quelques francs en effectuant des travaux simples dans le magasin de mon père.

Après avoir fait vos premiers pas dans le monde de l’argent : Comment vos flux de trésorerie ont-ils évolué ?

Classiquement, par le biais d’un apprentissage. J’ai opté pour un apprentissage bancaire à l’UBS. Ma mère m’a donné le choix entre donner une partie de mon salaire ou tout financer moi-même.

Une bonne affaire ?

Non, d’un point de vue financier, c’était une mauvaise affaire. Mais gérer mes finances de manière autonome était tout simplement plus important pour moi. Aujourd’hui, si le choix m’était donné, je referais exactement la même chose.

Après un apprentissage bancaire, vous avez suivi des études d’économie d’entreprise à la ZHAW. Ensuite, j’ai effectué plusieurs séjours à l’étranger. Dans quelle mesure votre goût pour les voyages a-t-il influencé votre passion pour les questions d’argent ?

Ma découverte d’autres cultures et systèmes économiques en Asie, en Amérique centrale et en Amérique du Sud a fortement influencé mon approche des questions d’argent. J’ai pris conscience de la situation financière difficile de nombreuses femmes. En particulier lorsqu’il y a des enfants et que les pères ne veulent pas assumer de responsabilités, les femmes de ces pays risquent de tomber rapidement dans la pauvreté.

Selon vous, quelles sont les causes de cette situation ?

Pour moi, le problème principal est le manque d’égalité des femmes et la mauvaise rémunération. Dans ces pays, on gagne très peu en étant employé, par exemple en tant qu’assistant de bureau ou agent de nettoyage. Contrairement à la Suisse, en Amérique centrale et en Amérique du Sud, la seule façon de vivre dans l’aisance est souvent d’exercer une activité indépendante.

Vous avez passé plusieurs années au Panama. Comment en êtes-vous arrivé là ?

En fait, je voulais juste y rendre visite à un ami pour quelques jours. Alors que je l’attendais sur son lieu de travail, une banque locale, un conseiller est venu me voir et m’a spontanément proposé un emploi dans le conseil à la clientèle. J’ai accepté, pour un salaire mensuel de 1 400 USD. Je suis restée quatre ans au Panama en tant qu’employée de banque, même si j’ai changé d’employeur au bout de neuf mois.

Pas de doute, en tant qu’économiste d’entreprise fraîchement diplômée, vous auriez gagné plusieurs fois plus en Suisse. Mais en parité de pouvoir d’achat, ce n’était pas un mauvais salaire, n’est-ce pas ?

Comme les prix sont relativement élevés au Panama, je m’en sortais tant bien que mal. Mais oui, pour les standards panaméens, c’était un bon salaire. Avec le recul, je pense que mon séjour au Panama a surtout été une précieuse école de vie plutôt qu’un booster de carrière.

Il y a quatre ans, vous êtes revenu en Suisse. Un choc culturel ?

Oui, du moins en ce qui concerne certains sujets financiers. Au début, il n’était pas facile pour moi d’avoir une vue d’ensemble de notre système d’assurance. Mais je n’ai pas baissé les bras et j’ai étudié ce sujet méticuleusement, comme un nerd, jusqu’à ce que je le comprenne. Je ne suis pas du genre à me fier aux autres.

En tant que femme, vous sentez-vous parfois discriminée en Suisse ?

Oui, je constate une certaine inégalité de traitement, même en Suisse. Pour ne citer qu’un exemple : Un ancien employeur m’a proposé des conditions moins favorables pour mes études en cours d’emploi que celles dont ont bénéficié deux de mes collègues masculins la même année. Ce n’est que grâce à l’intervention de mon ancien patron que cette injustice a été corrigée.

Comment gérez-vous personnellement vos finances ?

J’adopte une approche holistique en m’appuyant sur la pyramide des actifs. Celle-ci se compose des quatre niveaux suivants, à parcourir successivement :

1. Souscrire des assurances dans le but de se prémunir financièrement contre des événements menaçant l’existence de l’entreprise
2. S’assurer d’avoir un fond d’urgence pour faire face aux imprévus.
3. cotiser à la prévoyance vieillesse 3a pour se constituer un patrimoine à la retraite et économiser des impôts
4. Épargner des titres pour se constituer un patrimoine

Comment procédez-vous concrètement ?

J’ai d’abord établi un budget avec tous les revenus et toutes les dépenses. Sur cette base, j’ai ensuite déterminé les montants à épargner. Ce faisant, j’applique le principe « payez-vous en premier ! Cela signifie que les montants épargnés sont toujours investis en premier. Si je suis un peu juste à la fin du mois, je limite ma consommation et je renonce par exemple à aller au restaurant.

Une fois la partie conceptuelle terminée, il faut passer à la mise en œuvre. Et là, je suis un fan absolu de l’efficacité.

En d’autres termes, vous souhaitez consacrer le moins de temps possible aux questions financières « au fil de l’eau » ?

Oui, exactement. La plupart des transactions financières sont entièrement automatisées chez moi.

Quels sont les fournisseurs que vous avez choisis pour vos investissements financiers ?

Je tiens à préciser que je ne suis pas lié à un fournisseur particulier. Cela signifie qu’il s’agit ci-dessous d’un instantané qui peut être différent demain.

En ce qui concerne ma prévoyance vieillesse 3a, j’ai ouvert deux comptes chez Viac avec 100% d’actions. Un montant fixe y est versé chaque mois, automatiquement ou par le biais de deux ordres permanents.

J’ai également choisi une méthode aussi simple que possible pour l’épargne libre en titres. Par ordre permanent, je verse chaque mois un montant fixe sur un dépôt de titres du robo-advisor Clevercircles.

Outre l’investissement en mode plan d’épargne, je dispose également d’un dépôt de titres chez Swissquote avec quelques ETF et fonds indiciels d’actions. J’y investis manuellement et de manière irrégulière, en fonction de la situation du marché.

Pourquoi avez-vous choisi le robo-advisor Clevercircles ?

Ce qui m’a fait choisir Clevercircles à l’époque, c’est le large éventail de classes d’actifs. Outre les actions, j’y ai investi dans l’immobilier, les métaux précieux et les matières premières. Le deuxième point positif est que Clevercircles offre une couverture de change. Enfin, j’ai été séduit par la grande flexibilité du rééquilibrage.

– P a r t i c i p a t i o n d e s p a r t e n a i r e s –

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Pour l’enfant à naître, vous avez opté pour un autre robo-advisor, Findependent. Pourquoi ce choix ?

Ce qui a été déterminant pour moi dans le choix de Findependent, c’est le faible montant minimum d’investissement à partir de 500 CHF et la super simplicité d’utilisation.

– P a r t i c i p a t i o n d e s p a r t e n a i r e s –

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Pourquoi êtes-vous chez Swissquote et non chez un courtier étranger bon marché comme DEGIRO ou Interactive Brokers?

Je suis chez Swissquote depuis de nombreuses années. A l’époque, j’avais transféré mon dépôt d’une grande banque à Swissquote, nettement moins cher, en raison des frais élevés. Le choix d’un courtier suisse est important pour moi pour des raisons de sécurité.

– P a r t i c i p a t i o n d e s p a r t e n a i r e s –

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Pourriez-vous préciser un peu plus vos préoccupations en matière de sécurité vis-à-vis des courtiers étrangers ? Certains d’entre eux offrent en effet une garantie des dépôts plus généreuse que les prestataires suisses.

Mes séjours en Amérique du Sud m’ont conforté dans cette position. J’ai pris conscience de l’importance de la domiciliation de votre investissement financier et de la rapidité avec laquelle celui-ci peut être mis en péril par des conditions politiques instables.

Les suites de Corona et la guerre d’agression russe contre l’Ukraine entraînent des perturbations économiques globales, ce qui se traduit actuellement par des pertes de cours importantes à la bourse. Comment la situation mondiale actuelle influence-t-elle votre comportement en matière d’investissement ?

Je ne modifie pas du tout mes plans d’épargne mensuels. Pour une petite partie de mes investissements, j’adopte un comportement opportuniste et j’augmente mes placements en titres en cas de fluctuations de cours. J’ai fait quelques investissements anticycliques de ce type ces dernières semaines.

Comment gérez-vous les pertes financières ?

Je suis maintenant très calme. Actuellement, de nombreuses positions sont devenues déficitaires en raison de la récente correction boursière. Mais je suis convaincu qu’à long terme, grâce notamment à l’effet des intérêts composés, le rendement sera positif.

En préparant cette interview, je suis tombée sur une déclaration de votre part selon laquelle vous sépariez vos finances de celles de votre mari. Quelles sont les raisons qui ont motivé cette décision ?

Mon mari et moi partageons les mêmes objectifs à long terme en matière de finances. J’en suis très heureuse, car des divergences d’opinion importantes dans ce domaine peuvent nuire à une relation, voire la briser. Cependant, nous avons des différences dans la mise en œuvre concrète. C’est pourquoi nous avons séparé les investissements en actifs. Nous finançons toutefois les dépenses courantes du ménage par le biais d’un compte commun.

La prévoyance en général et ce que l’on appelle le « gender pension gap » en particulier sont vos sujets de prédilection. Veuillez expliquer ce que vous entendez par là ?

Oui, avec plaisir. Mais je dois faire une petite parenthèse. En effet, pour moi, la prévoyance commence à la naissance et se poursuit après ma propre mort. Le thème de la prévoyance ne se réduit donc pas à la prévoyance vieillesse sous la forme de notre modèle des trois piliers, mais englobe toute la planification financière. Selon la situation de vie dans laquelle se trouve une personne, différents thèmes de prévoyance sont mis en avant.

Le « Gender Pension Gap » désigne le déficit de prévoyance des femmes par rapport aux hommes.

Tu écris dans un article récent sur LinkedIn que ce déficit de prévoyance vieillesse est d’environ 37% au détriment des femmes. Quelles conditions générales devraient, selon vous, être modifiées pour combler ce déficit à moyen terme ?

Ce déficit de prévoyance est avant tout d’ordre culturel et structurel. C’est donc par là que nous devons commencer pour résoudre le problème.

Abordons d’abord les causes culturelles. Qu’entendez-vous par là ?

Selon un sondage réalisé par la NZZ en 2020, 38% des personnes interrogées ont déclaré que les femmes devraient rester à la maison après l’accouchement, car le fait de travailler nuit à l’enfant. Cet aspect culturel devrait faire l’objet d’un changement de mentalité dans la société, par exemple par le biais de l’éducation.

Mon observation est également qu’il existe un fossé entre la ville et la campagne. Alors que les citadines travaillent souvent à 70% ou plus après leur congé de maternité, les femmes vivant à la campagne ont tendance à travailler moins.

Et où voyez-vous un besoin d’action structurel ?

D’un point de vue structurel, je considère que le manque de crèches et leurs prix élevés constituent le principal problème. Je pourrais imaginer que l’État garantisse une offre suffisante en matière de garde d’enfants, à l’instar de notre école publique.

Mais l’économie devrait également changer d’avis et être plus disposée à proposer des emplois hautement qualifiés à temps partiel.

La lacune de prévoyance que vous évoquez concerne la caisse de pension, c’est-à-dire le 2e pilier. Compte tenu de la baisse constante du taux de conversion des rentes, ne serait-il pas plus sage de miser davantage sur l’épargne-titres libre plutôt que de s’en remettre à la prévoyance publique ?

Comme je l’ai dit, mon objectif est l’indépendance financière. Cela signifie qu’à l’âge de la retraite, je veux être indépendant des prestations de l’État. Or, de nombreuses personnes ne le peuvent pas. Ces personnes dépendent de l’AVS et de la CP. C’est pourquoi la lacune de prévoyance d’environ 37% à laquelle les femmes sont confrontées à l’âge de la retraite est d’une grande importance pour la société. Cette lacune représente tout de même 20 000 CHF de rente en moins par an.

Quittons le domaine de la prévoyance vieillesse. Dans quelles classes d’actifs investissez-vous et pourquoi ?

Je garde des liquidités pour payer les factures courantes ainsi que pour les fonds d’urgence. Pour mes investissements à risque, il est important pour moi d’avoir une large diversification dans plusieurs classes d’actifs. Actuellement, je suis investi en actions, en immobilier, en matières premières, en métaux précieux et très peu en crypto.

Quelles sont les classes d’actifs que vous évitez et pourquoi ?

Dans l’environnement de marché actuel, je n’investis pas dans les obligations. Les rendements sont trop faibles.

Partie 2 « Les femmes et la finance

Dans votre activité de coach financier, vous conseillez principalement des femmes sur les questions d’argent. Quelles sont les femmes qui viennent vous voir et quelles sont leurs motivations ?

Je coache généralement des femmes âgées de 30 à 50 ans. Elles sont souvent motivées par la prise de conscience, après une longue période d’atermoiements, qu’il est grand temps de s’occuper sérieusement de leurs finances. Souvent, la femme veut simplement savoir quelle est sa situation financière ou celle de sa famille et s’assurer qu’elle / sa famille est suffisamment protégée.

Parfois, l’élément déclencheur est de nature concrète, comme par exemple le lancement d’une activité indépendante, un changement d’emploi imminent avec une nouvelle caisse de retraite ou une émission sur des thèmes financiers, comme par exemple la série documentaire de SRF « Les femmes et l’argent ».

Quels sont les sujets de prédilection de vos clientes ?

En principe, mes coachings sont basés sur une approche holistique. Toutefois, la prévoyance vieillesse est souvent le sujet que mes clientes abordent activement au début. En outre, comme moi, elles souhaitent que la gestion de leurs finances soit la plus simple ou la plus efficace possible.

Quelles sont leurs connaissances préalables ?

Leur connaissance préalable des questions financières est plutôt faible. Cela se traduit également par le fait que les liquidités constituent dans la plupart des cas leur plus grande position patrimoniale.

A propos de liquidités importantes : Comment jugez-vous l’aversion au risque souvent attribuée aux femmes en matière d’investissement ?

Oui, il est vrai que de nombreuses femmes ont une aversion prononcée pour le risque. Mais je sais aussi, grâce à mes coachings, que les femmes sont tout à fait capables de comprendre les aspects de l’investissement liés au risque. Il faut simplement que quelqu’un leur explique cela de manière compréhensible.

Et comment procédez-vous pour réduire l’aversion au risque de vos clientes ?

Dans un premier temps, il est important de connaître son propre profil de risque. J’aime également travailler avec des graphiques pour illustrer le fonctionnement de la bourse et des différentes classes d’actifs. Cela permet de mieux comprendre des sujets en soi un peu arides. Mes clientes me font savoir que les graphiques sont très utiles pour la compréhension.

Rencontrez-vous des femmes qui sont fondamentalement opposées à la classe d’actifs « actions » ?

Oui, cela existe bel et bien. Mais lorsque je montre graphiquement la différence entre l’épargne et l’investissement, beaucoup de mes clientes changent leur attitude critique initiale envers les actions. Elles comprennent mieux que les actions sont plus rentables à long terme et que les fluctuations, même si elles peuvent être importantes à court terme, font partie intégrante de cette classe d’actifs. Comme la plupart de mes clients investissent à long terme, ils restent calmes en cas de correction à court terme.

Quels sont les commentaires que vous recevez de vos clientes ? Y a-t-il aussi des plaintes lorsqu’elles enregistrent des pertes après des plongées en bourse ?

Non, heureusement, pas jusqu’à présent. Au contraire, les femmes se montrent très reconnaissantes et soulignent de manière positive à quel point elles sont soulagées d’avoir enfin réglé leurs propres finances avec mon aide. Pour moi, c’est très gratifiant.

Outre les événements exclusivement féminins, tu participes régulièrement à des événements financiers mixtes. Quelles sont les différences de contenu, mais surtout d’ambiance, que vous constatez ?

Il y a toujours une super ambiance lors des événements féminins. Par exemple, j’ai récemment organisé un atelier avec des femmes. Il y avait beaucoup de questions, ce qui a donné lieu à de superbes interactions. De manière générale, je trouve que les relations entre femmes sont très simples. Elles se donnent des conseils, échangent et se mettent en réseau très facilement.

Les événements financiers mixtes sont généralement composés de plus de 80% d’hommes. Les sujets d’affaires les plus sérieux dominent généralement.

La plupart des blogs financiers s’adressent plutôt aux hommes. Le site Schweizerfinanzblog.ch ne fait pas exception à la règle. Qu’est-ce que nous faisons de mal ?

(Rires.) Je pense qu’il serait préférable que les personnes en dehors de notre bulle Finfluencer répondent à cette question.

Permettez-moi d’abord de dire que je trouve vos articles très compréhensibles. Je pense cependant que certaines femmes souhaiteraient un peu plus d’histoire « autour », c’est-à-dire l’intégration du thème de la finance dans un contexte proche de la vie et du quotidien. De plus, votre blog et d’autres blogs financiers se concentrent fortement sur le thème de l’investissement. Or, d’après mon expérience, de nombreuses femmes préfèrent une approche globale de la « prévoyance », qui va au-delà du placement d’argent.

Partie 3 « Conseils financiers personnels ».

Quels sont les conseils financiers les plus importants que vous aimeriez donner à notre communauté en conclusion de cette interview ?

Je pourrais vous en citer de nombreux. Mais les conseils les plus importants pour moi sont les cinq suivants :

Conseil n° 1 : prendre ses responsabilités

Le plus important pour moi est de reconnaître que les finances, que nous le voulions ou non, nous occupent toute notre vie. Nous ne pouvons pas déléguer la gestion de nos finances à l’État, à notre employeur ou à notre partenaire. Au lieu de cela, nous devons prendre nos finances en main. Et je m’adresse particulièrement aux femmes : Nous ne pouvons pas attendre que toutes les conditions culturelles et structurelles s’améliorent. Car cela prend trop de temps.

Conseil n° 2 : travailler sur son propre état d’esprit

Pour acquérir et conserver les compétences nécessaires en matière d’argent, chacun devrait s’occuper régulièrement de ses propres finances. Le mieux est de l’intégrer dans son emploi du temps. J’écoute moi-même plusieurs podcasts hebdomadaires sur l’économie et les finances. Une stimulation constante favorise la compréhension financière. Je conseille également à tout le monde de parler d’argent. Cela aussi favorise la compréhension. Je suis convaincu que l’intérêt pour les questions d’argent peut se développer chez tout le monde. Il suffit de s’y intéresser. Nous planifions tellement de choses, des week-ends, des excursions, des vacances, etc. Mais beaucoup ne règlent pas leurs finances, ce qui se paiera tôt ou tard dans la douleur.

Conseil n° 3 : regarder de près la caisse de pension lors d’un changement d’emploi

Il est absolument indispensable pour moi d’analyser la solution de caisse de pension correspondante de l’employeur potentiel avant d’accepter un emploi. C’est la seule façon d’avoir une vue d’ensemble et de décider si le poste me convient ou non. En ce sens, chacun peut exercer une influence sur sa caisse de pension. Il me semble que les demandeurs d’emploi se focalisent trop sur le salaire lorsqu’il s’agit de l’aspect monétaire. Nous devrions également considérer le fonds de pension comme un élément du salaire et lui accorder plus d’importance. Après tout, une bonne solution de caisse de pension est un énorme levier pour la future pension de retraite. Et ce n’est pas tout : il s’agit également de la couverture des risques en cas de décès et d’invalidité par accident ou maladie. Les arrêts de travail consécutifs à une maladie de longue durée en sont un exemple récent.

Conseil n° 4 : attention à la réduction de la charge de travail

Toute réduction du taux d’activité doit être examinée en détail en ce qui concerne les conséquences financières à long terme. L’objectif est d’être bien armé pour faire face au pire des cas, comme un divorce (s’il y a des enfants) ou le décès du partenaire. Il faut éviter de devenir financièrement dépendant de tiers. Mon conseil : gardez au moins un pied dans la vie active.

Conseil n° 5 : investir et profiter des intérêts composés

Investir de l’argent ne doit vraiment pas être compliqué. L’important est de commencer rapidement et de profiter ainsi le plus longtemps possible de l’effet des intérêts composés. Pour ceux qui ont du mal à trader manuellement en bourse, il existe aujourd’hui des robo-advisors. Il suffit de mettre en place un plan d’épargne au moyen d’un ordre permanent et d’investir de manière automatisée mois après mois. Rien de plus simple !

Merci beaucoup, Melina, pour ces aperçus intéressants.

(L’entretien a eu lieu le 6 juillet 2022 au restaurant Roots à Zurich. Melina et Stefan se sont rencontrés pour la première fois quelques semaines auparavant lors de l’événement phare de SIX BörsenTalk, où ils ont tous deux participé au panel de discussion Finfluencers. Nous avons rendu compte de cet événement ici).

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