La liberté financière – engouement ou objectif à atteindre ?

Qui ne souhaite pas s’extraire de la roue du hamster quotidienne et devenir libre financièrement ? La liberté financière et l’indépendance – ces termes brillants sont aujourd’hui sur toutes les lèvres. Mais que signifient-ils réellement ? Quels sont les facteurs déterminants pour atteindre la liberté financière ? Vous trouverez des réponses à ces questions et à bien d’autres dans cet article.

Disons-le tout de suite : Acquérir la liberté financière sans héritage ou autre n’est définitivement pas un sprint, mais un marathon. Mais il y a aussi des aspects réconfortants pour le « commun des mortels » : Il n’est pas rare que des personnes aux revenus moyens parviennent à devenir libres financièrement, alors que de nombreux gros revenus n’y parviennent pas en raison de leur mode de vie coûteux combiné à un manque d’éducation financière.

De la richesse rapide directement à la faillite

Il suffit de penser aux nombreux drames vécus par d’anciens multimillionnaires du monde du sport (voir l’article de Watson intitulé « Juste rester au comptoir et boire – 22 stars du football qui ont fait faillite ») et du show-business (un exemple frappant est celui de Curtis Jackson, autrefois le rappeur le plus célèbre et plus connu sous le nom de « 50 Cent » ; un tribunal de la faillite a confirmé sa faillite en 2015, ainsi que ses dépenses courantes de 108 000 USD – par mois !) Ils ont tous connu de graves difficultés financières après avoir atteint le sommet de leur carrière. Sans parler des nombreux millionnaires du loto qui se sont retrouvés dans la misère.

Liberté financière vs. indépendance financière

Mais qu’est-ce que la liberté ou l’indépendance financière ?

En nous inspirant du mouvement FIRE (« Financial Independence, Retire Early ») et de la scène frugaliste, nous nous en tenons à la définition suivante :

Liberté financière = pouvoir vivre exclusivement de flux de revenus passifs, et ce sans budget, c’est-à-dire en principe sans restrictions de consommation.

Indépendance financière = pouvoir vivre exclusivement de flux de revenus passifs, dans la limite des dépenses antérieures.

L’indépendance financière est donc une étape préalable à la liberté financière. Pour simplifier, nous nous limiterons à la notion de liberté financière. Nous partons donc du principe que toutes nos exigences et tous nos souhaits financiers peuvent être satisfaits par nos dépenses actuelles. Ainsi, liberté financière = indépendance financière.

Ce qui est important pour la liberté financière

« L’objectif de la liberté financière est de pouvoir vivre de flux financiers passifs issus d’investissements ».

Pour devenir libre financièrement, les trois étapes suivantes doivent être franchies de manière récurrente:

1. Gagner de l’argent
2. Épargner de l’argent gagné
3. Investir l’argent épargné de manière rentable

L’objectif est de pouvoir vivre de flux financiers passifs issus d’investissements et de ne dépendre ainsi ni d’un employeur (salaire) ni de l’État (retraite).

Les flux d’argent passif peuvent être de différentes natures, comme les revenus d’actions, de biens immobiliers ou de prêts P2P. Cependant, tous les flux financiers ont en commun le fait qu’ils ne sont pas générés par un travail actif, mais qu’ils sont perçus indépendamment de l’investissement en temps personnel. Il s’agit là d’un aspect tellement central de la liberté financière que nous allons l’aborder plus en détail dans la section suivante.

Exemples de revenus passifs

Par exemple, si quelqu’un a des titres individuels dans son portefeuille d’actions, les revenus qui en découlent ne sont souvent pas de nature passive. En effet, ces investisseurs ont tendance à s’intéresser de près ou de loin à leur portefeuille : ils étudient les rapports annuels, assistent aux assemblées générales, font du trading, réallouent, etc. En d’autres termes, le revenu sous forme de dividendes et de plus-values réalisées est ici généré par un travail actif. Notre recommandation : une stratégie buy-and-hold avec des investissements passifs dans des ETF d’actions largement diversifiés(voir notre article de blog « ETFs : la révolution de l’investissement »).

« Les revenus locatifs générés par la gestion propre des biens et le suivi des locataires ne sont pas des revenus passifs ».

Il en va de même pour l’immobilier : les revenus locatifs générés par la gestion propre du bien et le suivi des locataires ne sont pas des revenus passifs. En effet, ici aussi, le revenu sous forme de loyers est compensé par un travail actif. Notre recommandation : une stratégie d’achat et de conservation avec des investissements passifs dans des ETF immobiliers largement diversifiés.

Enfin, parlons des prêts P2P. Vous jouez donc le rôle d’une banque en accordant des prêts à des PME ou à des particuliers. En échange, vous recevez un intérêt (et assumez le risque de défaillance). Les revenus d’intérêts, qui sont confrontés à une gestion active des risques, comme les vérifications du débiteur et de son projet de financement, ne sont pas passifs, mais liés à un travail (souvent angoissant). Notre recommandation : choisissez une plate-forme P2P qui vous permette d’octroyer des prêts en quelques clics et de vous passer d’interactions avec le débiteur. De plus, la diversification des risques doit être automatique ou systémique, c’est-à-dire que vous ne devez pas investir d’innombrables petites sommes. (Nous pensons que la plate-forme suisse « Creditgate24 » suit une approche intéressante au moyen d’une répartition automatique des risques ou de son concept de contribution solidaire).

Libre financièrement – et maintenant ?

Une fois la liberté financière atteinte, on peut en principe faire ce que l’on veut : explorer le monde, s’adonner à ses hobbies, se consacrer à sa famille ou, bien sûr, continuer à exercer son activité professionnelle. Cette dernière offre la liberté supplémentaire essentielle de pouvoir partir si l’on n’est plus à l’aise.

« Pour nous, la liberté financière est d’abord une question d’être plutôt que d’avoir ».

De ce point de vue, nous considérons que la liberté financière est un objectif tout à fait souhaitable (avec certaines réserves, comme nous le verrons plus loin dans la conclusion). Pour nous, la liberté financière est avant tout une question d’être (c’est-à-dire de vivre en liberté) plutôt que d’avoir (c’est-à-dire d’avoir beaucoup d’argent), même si l’un n’exclut pas l’autre.

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Comment devenir financièrement libre en seulement 8,8 ans

Comme nous l’avons déjà mentionné, les trois facteurs suivants jouent un rôle dans la liberté financière : le revenu, l’épargne et l’investissement. En effet, en principe, moins vous avez besoin d’argent pour vivre, plus vous pouvez mettre de côté et investir à partir de vos revenus – et plus vite vous pouvez vivre des revenus de votre capital.

Ces trois facteurs peuvent être résumés en deux grandeurs d’influence suivantes :

• Taux d’épargne : montant de l’épargne par rapport au revenu actif
• Investissements : investissements largement diversifiés et rentables

Un taux d’épargne élevé est beaucoup plus difficile à atteindre : En effet, elle est liée à un renoncement ou à un mode de vie économe. En revanche, il est très facile de réaliser des investissements diversifiés et potentiellement rentables en quelques clics grâce aux ETF d’actions passives (voir cet article).

Le frugaliste le plus connu dans les pays germanophones, Oliver Noelting, qui s’est fixé pour objectif de prendre sa retraite avant 40 ans, a mis en place un calculateur sur son blog Frugalisten.de. Comme le montre clairement la figure 1 ci-dessous, plus le taux d’épargne est élevé, plus l’âge individuel de la retraite peut être atteint tôt. Par exemple, avec un taux d’épargne de 70%, il est déjà possible de partir à la retraite dans 8,8 ans !

Les calculs reposent sur les hypothèses simplificatrices suivantes :

• Vos dépenses restent constantes – maintenant et pendant la phase de retraite
• Le revenu et le rendement (5%) sont des montants nets (après impôts)
• Tous les montants monétaires sont corrigés de l’inflation

Libre financièrement avec 20 fois vos dépenses annuelles

Cela signifie donc que vous devez avoir investi 20 fois vos dépenses annuelles pour pouvoir ensuite vivre de vos revenus. Pour des dépenses annuelles de 50’000 francs, il vous faut donc un portefeuille d’ETF d’une valeur de 1 million de francs. Important : les rendements dans le contexte des actions ou des ETF sur actions se composent toujours de dividendes et de hausses de prix. Cela signifie que le revenu passif se compose dans ce cas de dividendes et/ou de revenus de vente.

« Si la priorité n’est pas la préservation du capital (et des héritiers), mais l’objectif de générer un revenu passif aussi élevé que possible jusqu’à la fin de sa vie, le chemin vers la liberté financière peut être considérablement raccourci ».

Si nous partons en outre du principe que les actions rapportent en moyenne 8%(voir notre article de blog « Pourquoi investir rapporte plus qu’épargner ») et que l’inflation moyenne ne dépasse pas 3%, cette règle des 5% n’épuise pas la valeur réelle du patrimoine. En d’autres termes, si la priorité n’est pas la préservation du capital (et des héritiers), mais l’objectif de générer un revenu passif aussi élevé que possible jusqu’à la fin de sa vie, le chemin vers la liberté financière peut être considérablement raccourci.

Ceci avec des rendements nets constants, ce qui n’est évidemment pas réaliste. Même pour un portefeuille d’actions largement diversifié, il est réaliste d’envisager des fluctuations plus ou moins importantes. Selon que vous obtenez des rendements positifs ou négatifs au début de la phase de retrait, vous constaterez à la fin une augmentation ou une diminution du capital corrigée de l’inflation.

Si, au début de la phase de retrait, vous êtes confronté à des situations extrêmes négatives ou à des  » cygnes noirs « , comme la crise économique mondiale de 1929, vous risquez même de perdre tout votre capital avant la fin de la phase de retrait. C’est pourquoi notre règle des 5% doit être considérée comme une règle empirique (voir également notre réponse à l’intervention d’Oliver ci-dessous dans les commentaires).

Dans l’article « Plans de retrait : comment partir en préretraite en toute sérénité« , nous présentons différentes variantes de financement de préretraite en nous basant sur des données historiques.

Pas à pas vers la liberté financière

Pour vous motiver sur le chemin de la liberté financière, il peut être utile de dresser une liste des postes de dépenses importants, tels que l’assurance maladie ou les impôts, et de supprimer ceux que vous pouvez financer avec un revenu passif.

Ou bien vous déterminez les jours pendant lesquels vous êtes déjà libre financièrement. Si l’on reprend l’exemple ci-dessus, cela signifie que vous êtes libre : Si votre revenu passif est actuellement de 10 000 francs, vous êtes financièrement libre pendant 73 jours (365 * 10 000 / 50 000) par an. Ou peut-être encore plus motivant : chaque fois que votre revenu passif augmente de 137 francs (50’000 / 365), vous êtes devenu financièrement libre un jour de plus par an, et ce jusqu’à la fin de votre vie !

Conclusion

Nous pensons que la liberté financière est en principe tout à fait souhaitable. Elle permet en effet de se sentir en sécurité et à l’aise dans la vie . Mais pour la plupart des gens, la liberté financière totale reste un rêve. Les privations sont trop importantes et les extras coûteux trop chers. Vous devez également être conscient que sur le chemin de la liberté financière, vous « sacrifiez » – d’un point de vue purement financier – votre vie présente pour l’avenir. Pour conclure sur une note plus conciliante, nous souhaitons tirer une conclusion nuancée sur la liberté financière :

Pour ceux qui ne veulent ou ne peuvent guère épargner, la liberté financière n’est ni accessible ni souhaitable.

A l’autre extrémité du spectre, on trouve les épargnants purs et durs, appelés frugalistes. Ces personnes ont un mode de vie extrêmement modeste en termes de consommation/matérialisme, avec souvent de bons revenus et une bonne éducation financière. Ils sont naturellement les mieux placés pour atteindre la liberté financière.

Pour la majorité, y compris les auteurs qui ne font partie ni de l’un ni de l’autre groupe, il existe une voie médiane intéressante : augmenter en permanence son revenu passif en dépensant de manière réfléchie et en investissant régulièrement (par exemple dans des ETF largement diversifiés), et réduire ainsi progressivement sa dépendance financière vis-à-vis de tiers, qu’il s’agisse de son employeur ou de l’État.

Par exemple, si le revenu passif atteint 20 pour cent des dépenses courantes, vous pourriez également réduire votre temps de travail de 20 pour cent. Vous pouvez ensuite « investir » le temps gagné dans votre famille, vos loisirs ou simplement ne rien faire, selon vos préférences. C’est déjà un super début !

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Clause de non-responsabilité

Clause de non-responsabilité : Investir comporte des risques de perte. C’est à vous de décider si vous souhaitez ou non assumer ces risques.

Sous réserve d’erreurs : Nous avons rédigé cet article en toute bonne foi. Notre objectif est de vous fournir, en tant qu’investisseur privé, les informations les plus objectives et les plus pertinentes possibles sur le thème de la finance. Toutefois, si nous avons commis des erreurs, si des aspects importants ont été oubliés et/ou ne sont plus d’actualité, nous vous serions reconnaissants de nous en informer.