Mettez enfin de l’ordre dans votre argent avec ces 5 résolutions financières – pour toujours !

Dry January, Veganuary, plus de sport ou tout cela à la fois ? Même si ces résolutions et d’autres peuvent être utiles, elles sont malheureusement souvent de courte durée. Nous voulons changer cela, du moins pour votre argent, avec ces cinq résolutions financières. Car une fois que vos finances sont bien organisées, elles fonctionnent comme sur des roulettes pendant des décennies. Dans cet article, nous vous montrons comment faire fructifier votre patrimoine de manière régulière et automatique, tout en gardant une vue d’ensemble sur vos dépenses courantes. Mais ce n’est pas tout : vous découvrirez pourquoi le bon état d’esprit en matière d’argent est un facteur de réussite si décisif sur la voie de la liberté financière.   

Le plus important en premier

La constitution d’un patrimoine n’est pas une fin en soi. Nous ne voulons pas non plus, avec ces résolutions financières, encourager les querelles de clocher ou couper dans les dépenses utiles comme les dons. Car pour nous, il est clair que les finances ne sont pas le centre de notre vie, mais qu’elles doivent nous aider à vivre notre vie comme nous le souhaitons. Un objectif qui en vaut la peine pour nous est de vivre de manière autonome en dehors de la roue du hamster.

Quels que soient vos objectifs, être à l’abri financièrement vous permet de vivre plus sereinement, que ce soit au travail, en voyage ou lorsque vous avez envie d’exprimer librement vos opinions.

Ces cinq résolutions financières, sur lesquelles nous nous penchons plus en détail dans cet article, doivent vous ouvrir la voie vers la liberté financière ou une vie autonome:

• Résolution financière n° 1 : s’approprier l’éducation monétaire
• Résolution financière n° 2 : connaître ses finances
• Résolution financière n° 3 : augmenter le taux d’épargne
• Résolution financière n° 4 : Rembourser les dettes et se constituer une épargne de secours
• Résolution financière n° 5 : investir régulièrement

Résolution financière n° 1 : s’approprier l’éducation monétaire

Pourquoi devrais-je le faire ?

Nous commençons par la plus générale des résolutions financières : votre éducation financière. La motivation principale, comme nous l’avons dit en introduction, est que la sécurité financière est un facteur déterminant pour une vie sereine et libre. Au niveau « opérationnel », une solide éducation financière vous donne de la stabilité dans vos décisions d’investissement et vous évite d’agir de manière irréfléchie. Concrètement, si vous avez assimilé quelques bases financières, vous ne vendrez pas tous vos titres à perte par panique au premier gros plongeon boursier.

Le défi est donc avant tout mental ou lié au « bon » état d’esprit monétaire et seulement en second lieu à la mise en œuvre pratique correcte.

Comment mettre cela en œuvre ?

La stratégie d’investissement passif que nous privilégions, avec des ETF d’actions largement diversifiés, est scientifiquement fondée et facile à mettre en œuvre. Cependant, il n’est pas possible de se passer totalement de l’éducation financière. Concrètement, vous devriez au moins tenir compte des trois « sagesses financières » suivantes :

Comprendre l’interaction entre le rendement et le risque

Sans risque, il n’y a pas de rendement. Mais ce n’est pas tout : pas de rendement signifie également que votre patrimoine perd constamment de la valeur en raison de l’inflation. Pour maintenir le pouvoir d’achat, vous devriez actuellement rémunérer votre épargne en Suisse à environ 1,5%. Vous ne pouvez déjà pas atteindre cet objectif de rendement modeste avec des placements peu risqués comme le compte bancaire avec garantie des dépôts.

Et pourtant, pour les dépenses courantes et les fonds d’urgence, de tels placements sûrs et liquides sont exactement ce qu’il faut. En effet, il ne s’agit pas de rendement, mais de valeurs telles que la sécurité (c’est-à-dire l’absence de risque sous forme de fluctuations de valeur) et la disponibilité immédiate.

Il en va autrement de la constitution d’un patrimoine à long terme, dont fait partie le troisième pilier de la prévoyance vieillesse. Ici, les fluctuations de valeur à court terme peuvent être acceptées sans problème. En d’autres termes, sans les classes d’actifs à risque comme les actions, il est tout simplement impossible de préserver votre patrimoine en termes réels, et encore moins de le faire fructifier. Contrairement aux actions individuelles, les ETF en actions largement diversifiés vous protègent contre le risque de « perte totale », raison pour laquelle ils constituent notre véhicule d’investissement préféré.

Récapitulons : Tout investissement, aussi différent soit-il, ne peut satisfaire au maximum que deux des trois valeurs « rendement », « sécurité » et « disponibilité », mais jamais les trois.

Dans notre article Le triangle magique de l’investissement, vous en apprendrez plus sur l’interaction entre le rendement, la sécurité (risque) et la disponibilité.

Comprendre le puissant effet des intérêts composés

Albert Einstein aurait dit un jour : « L’effet des intérêts composés est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend en tire profit, tous les autres le paient ». L’effet des intérêts composés est effectivement l’un des principaux soutiens à la constitution d’un patrimoine à long terme. Beaucoup de gens le savent, mais peu d’entre eux peuvent imaginer concrètement l’impact réel des intérêts composés sur leur investissement. Plus le taux d’intérêt est élevé et plus la durée de détention est longue, plus l’effet des intérêts composés est puissant, comme le montre le graphique ci-dessous.

L’effet des intérêts composés est encore plus spectaculaire pour un capital de départ plus élevé de 100’000 CHF et une augmentation de valeur annuelle de 8% également : Après les 10 premières années, vous avez déjà accumulé 215’892 CHF (+116%) de fortune, après 10 autres années, 466’096 CHF (+366%) et après 10 autres années, c’est-à-dire après trois décennies au total, vous êtes millionnaire ! Incroyable : vous réalisez cet exploit sans avoir investi un seul franc entre-temps.

Dans l’article Behavioral Finance : Comment éviter les 13 plus grandes erreurs de raisonnement dans vos investissements , nous avons désigné la méconnaissance de l’effet des intérêts composés comme l’erreur d’investissement la plus lourde de conséquences.

Comprendre les avantages de l’investissement passif

Investir passivement signifie investir sur la base d’un indice. Cela signifie que vous vous contentez du rendement (global) du marché ou que vous ne pouvez pas le battre. Pour la classe d’actifs « actions », le rendement annuel du marché est en moyenne d’environ 8% sur le long terme.

Donc, si vous pensez que la valeur des entreprises mondiales continuera à augmenter à long terme (avec des revers) grâce à l’innovation et à la productivité, les ETF d’actions largement diversifiés devraient avoir vos faveurs. En effet, les ETF sont le moyen le plus simple et le plus économique de réaliser des investissements passifs.

En revanche, les gestionnaires d’actifs classiques préfèrent l’investissement actif (plus lucratif pour eux). Bon pour la banque, mauvais pour vous : En effet, la gestion active de vos actifs vous coûte environ dix fois plus cher (frais de 1 à 2% par an) que les ETF. Il n’est donc pas surprenant que pratiquement aucun gestionnaire d’actifs ne puisse battre le marché sur le long terme et en termes de coûts.

Pour savoir pourquoi nous sommes si enthousiastes à propos des ETF, lisez notre article ETF : la révolution de l’investissement. Si vous souhaitez approfondir votre culture financière, nous vous recommandons notre série d’articles Apprendre à investir – en 8 leçons.

Résolution financière n° 2 : connaître vos finances

Pourquoi devrais-je le faire ?

Un bilan approfondi vous permettra de faire le point sur votre situation financière. Mais ce n’est pas tout : vous découvrirez également quels sont vos principaux postes de dépenses et où se cache naturellement le plus grand potentiel d’économies.

Comment mettre cela en œuvre ?

L’état des lieux de vos finances consiste à déterminer vos flux de revenus (actifs comme le revenu du travail et passifs comme les dividendes), vos principaux postes de dépenses et, par différence, votre taux d’épargne. Pour un revenu mensuel disponible du ménage de 10 000 CHF et des dépenses de 8 000 CHF, le taux d’épargne est de 2 000 CHF, soit un taux d’épargne de 20% (=2 000/10 000).

En outre, vous calculez votre patrimoine (composé essentiellement de vos liquidités, titres et biens immobiliers), vos éventuelles dettes (par exemple, crédits de formation et de consommation, hypothèques) et, par différence, votre patrimoine net. Nous considérons que la fortune nette est l’indicateur financier le plus important et le plus pertinent sur la voie de la liberté financière. En effet, contrairement à un revenu élevé, un patrimoine net important est associé à la sécurité financière, souvent en combinaison avec des flux de revenus passifs tels que les dividendes.

Pour atteindre la liberté financière, ce n’est donc pas tant la quantité d’argent que vous gagnez qui compte, mais la quantité d’argent que vous épargnez – et investissez de manière rentable afin que votre patrimoine puisse augmenter de manière constante. Cela nous amène à la résolution suivante.

Résolution financière n° 3 : augmenter le taux d’épargne

Pourquoi devrais-je le faire ?

Si vous voulez devenir libre financièrement, il n’y a pas d’autre solution que d’avoir un taux d’épargne ambitieux. Votre motivation : plus vous le fixez à un niveau élevé, plus vite vous serez libre financièrement ou indépendant du revenu que vous avez activement généré. Nous avons décrit la rapidité de ce processus dans l’article « Liberté financière – Hype ou objectif à atteindre ?

Comment mettre cela en œuvre ?

Maintenant que vous connaissez votre situation financière actuelle selon l’objectif financier n°2, il s’agit d’augmenter votre taux d’épargne. Pour rappel, le taux d’épargne est exprimé en pourcentage et rapporte le taux d’épargne (en CHF) à votre revenu total.

Maintenant, comment puis-je augmenter le taux d’épargne de manière simple ? Il est vrai que c’est plus facile à dire qu’à faire. Et pourtant, nous sommes convaincus que tout le monde peut augmenter son taux d’épargne. Pour atteindre cet objectif, vous disposez de deux leviers : Premièrement, augmenter vos revenus et deuxièmement, réduire vos dépenses.

La manière la plus simple et la plus efficace d’augmenter votre taux d’épargne dans des situations particulières est de ne pas participer à l’augmentation de la consommation en fonction du revenu. Celle-ci stipule que plus le revenu augmente, plus la consommation augmente (et plus le taux d’épargne est faible). Cette relation est scientifiquement prouvée, comme nous l’expliquerons plus tard, et s’applique probablement à la plupart des gens. Mais en tant qu’individu, il n’y a guère de meilleure chance d’atteindre la liberté financière de son vivant que dans ce genre de situation, marquée par des hausses de salaire !

Un exemple tiré de ma propre expérience

Lorsque nous étions étudiants, un style de vie modeste était de rigueur. Avec nos moyens financiers limités à l’époque, il n’y avait tout simplement pas d’autre alternative. Après l’université, nous avons gagné notre premier « vrai » salaire, mais notre niveau de vie n’a guère augmenté quelques années plus tard. (Pendant nos études, nous nous sommes habitués à un style de vie modeste. Après de tels changements d’étape de vie, il est relativement facile de faire passer votre taux d’épargne de 0 à 50% ou plus du jour au lendemain. L’inverse, c’est-à-dire un déclassement du niveau de vie, est évidemment beaucoup plus difficile à accepter et les économies sont souvent perçues comme des coupes douloureuses.

Comme nous l’avons dit, il s’agit d’opportunités choisies et plutôt rares, voire uniques. Voyons maintenant des situations plus fréquentes où nous pouvons augmenter notre taux d’épargne ou nos investissements.

En ce qui concerne le revenu professionnel, vous dépendez de la bonne volonté de votre patron et de vos compétences en matière de négociation. A plus long terme, vous pouvez également augmenter vos revenus de manière classique en suivant des formations et, par la suite, en acceptant des tâches à plus grande responsabilité ou mieux rémunérées.

Le levier des dépenses comme booster immédiat du taux d’épargne

L’avantage du levier des dépenses est qu’il vous permet d’obtenir des résultats plus rapidement, par exemple en renonçant immédiatement à la consommation. Passez donc en revue les postes de dépenses identifiés dans l’objectif financier n° 2 et concentrez-vous sur les postes les plus importants. C’est là que réside le plus grand potentiel d’économies.

Il vaut souvent la peine de résilier préventivement les contrats de téléphonie mobile et autres. En effet, cela vous permet d’obtenir une meilleure base de négociation ou de garder l’option de changer de fournisseur ouverte. En Suisse, le changement de caisse-maladie est un « no-brainer ». Comme le catalogue de prestations de l’assurance de base est fixé par l’Etat, vous pouvez changer chaque année de caisse maladie sans perte de prestations. De plus, la plupart des gens ont intérêt à choisir la franchise maximale de 2500 francs, à condition de disposer d’une somme d’argent de côté en cas d’urgence, ce qui nous amène à la prochaine résolution financière.

Résolution financière n° 4 : Rembourser les dettes et se constituer une épargne de secours

Pourquoi devrais-je le faire ?

Si vous vivez sans dettes (de consommation), que vous avez assuré les risques existentiels et que vous disposez à tout moment d’une somme d’argent suffisante pour faire face aux imprévus non assurés, les bases d’une vie sans souci sont posées. Vous pouvez donc profiter des aspects agréables de la vie et vous consacrer aux défis non financiers.

Comment mettre cela en œuvre ?

En augmentant votre taux d’épargne, vous devriez d’abord réduire vos éventuelles dettes. La priorité est donnée aux dettes de consommation à taux d’intérêt élevé, dont les intérêts débiteurs sont généralement bien plus élevés que les plus-values attendues des ETF en actions. Concrètement :

• Rembourser le plus rapidement possible les crédits à la consommation avec des fonds provenant du pot d’épargne ou au moins passer à un autre prêteur offrant de meilleures conditions (restructuration de la dette).
• désactiver les options de paiement par acomptes sur les cartes de crédit et les remplacer par le LSV gratuit (sur la carte de crédit populaire Certo ! de Cembra, par exemple, l’intérêt débiteur s’élève à 12,95% par an) ou
• utiliser uniquement des cartes de débit (sans fonction de découvert) au lieu des cartes de crédit en général.

Une fois les dettes de consommation remboursées, nous estimons qu’il est judicieux de constituer une épargne dite d’urgence pour faire face aux imprévus, comme par exemple une facture de dentiste élevée ou le remplacement inattendu de la machine à laver. Cette réserve pourrait par exemple s’élever à deux ou trois mois de salaire, en fonction des revenus et de l’évaluation des risques.

Important : en Suisse, vous êtes légalement couvert pour de nombreux événements menaçant votre existence, tels que la perte d’un emploi, une maladie ou un accident. En plus des assurances obligatoires, il vaut la peine de souscrire une assurance responsabilité civile privée qui peut également vous protéger de la ruine financière. En revanche, d’autres assurances qui couvrent des risques financiers relativement faibles (par exemple la « protection complète pour votre téléphone portable ») devraient être résiliées et, en cas de sinistre, couvertes par les fonds d’urgence ou par le budget courant.

Nous ne pensons pas qu’il soit judicieux de fixer une somme d’argent trop élevée. En effet, vous renoncez délibérément au rendement. Au lieu de cela, il doit être disponible à tout moment et sûr (c’est-à-dire sans risque ou fluctuations de valeur).

D’après notre expérience, la banque pour smartphone Yuh est particulièrement bien adaptée à la conservation de vos fonds d’urgence : sûre, disponible à tout moment et relativement bien rémunérée. De plus, la gestion du compte est gratuite. (Avec notre code promotionnel YUHSFB, vous vous assurez actuellement 50 CHF de crédits de trading tout en soutenant notre blog).

Résolution financière n° 5 : investir régulièrement

Pourquoi devrais-je le faire ?

Enfin, voici la partie la plus importante pour une vie financièrement sereine, l’investissement. Non seulement c’est la partie la plus importante, mais c’est aussi celle qui a la plus grande priorité (devise : « Investissez aujourd’hui, consommez demain »). En effet, plus vous commencez tôt, plus l’effet des intérêts composés vous aidera à construire votre patrimoine (cf. résolution financière n°1).

Si vous ne donnez pas la priorité à l’investissement, vous aurez mille raisons d’orienter vos économies vers la consommation. Ce comportement est d’ailleurs scientifiquement prouvé et s’appelle la loi de Parkinson. Selon cette loi, nous avons tendance à utiliser toutes les ressources disponibles. Dans le contexte de l’argent, cela signifie que nous consommons tout, quel que soit le montant de nos revenus – à moins que nous ne disposions d’un plan bien pensé, que nous voulons vous fournir avec ces cinq résolutions financières.

Comment mettre cela en œuvre ?

Une fois que nous connaissons notre situation financière, que les éventuelles dettes de consommation ont été remboursées et que nous avons accumulé une épargne de secours (cf. résolutions financières n° 2 et 4), nous pouvons enfin nous occuper de l’investissement. Sur la base du taux d’épargne que nous avons déterminé avec les résolutions financières n° 2 et augmenté avec la n° 3, il s’agit maintenant d’investir l’argent épargné de manière rentable.

Une fois que vous avez mis en œuvre les objectifs financiers décrits ci-dessus et que vous avez un horizon d’investissement de dix ans ou plus, vous pouvez investir tout ou partie de votre épargne ou vous constituer un portefeuille diversifié d’ETF en actions, mois après mois. Il est important de le faire de manière automatisée et sur la base de règles, en utilisant un plan d’épargne en ETF.

Concrètement, vous mettez en place un ordre permanent auprès de votre banque habituelle pour alimenter votre portefeuille de titres au début de chaque mois, que ce soit auprès d’un courtier en ligne ou d’un robo-advisor. En complément, vous activez un autre ordre permanent avec lequel vous alimentez chaque mois votre 3e pilier de prévoyance vieillesse basé sur des titres (par exemple auprès de Viac) jusqu’au montant annuel maximal autorisé.

Dans le prochain article, nous nous appuierons sur ces intentions financières pour approfondir le sujet du plan d’épargne ETF Suisse.

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Conclusion sur les intentions financières

Nous considérons que la mise en œuvre de ces cinq résolutions financières constitue le fondement de votre liberté financière. La réussite dépend donc d’une part de votre état d’esprit financier et d’autre part de la manière dont vous organisez vos finances. Le premier se développe et s’affine grâce à l’éducation financière et à l’expérience pratique en tant qu’investisseur. La seconde s’acquiert par la connaissance de votre situation financière, l’automatisation de vos investissements au moyen d’un plan d’épargne ETF et, enfin et surtout, par un choix judicieux de partenaires/produits financiers adaptés à vos besoins.

Comme nous l’avons dit au début, notre objectif financier n’est pas d’amasser le plus d’argent possible pour le plaisir d’en amasser. Il s’agit plutôt de vous permettre de vivre une vie sereine et autonome d’un point de vue financier, loin de la roue de hamster. Un objectif qui en vaut la peine, selon nous.

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Clause de non-responsabilité

Clause de non-responsabilité : Investir comporte des risques de perte. C’est à vous de décider si vous souhaitez ou non assumer ces risques.

Sous réserve d’erreur : Nous avons rédigé cet article sur les cinq résolutions financières pour la nouvelle année en toute bonne foi. Notre objectif est de vous fournir, en tant qu’investisseur privé, les informations les plus objectives et les plus pertinentes possibles sur les finances. Toutefois, si nous avons commis des erreurs ou si certains aspects importants ont été oubliés ou ne sont plus d’actualité, nous vous remercions de nous les signaler.