Plan d’épargne ETF Suisse : 3 bonnes raisons de choisir la stratégie du pilote automatique

Le facteur de réussite le plus important dans la constitution d’un patrimoine est sans doute d’investir régulièrement. Le moyen le plus simple d’y parvenir est de souscrire un plan d’épargne ETF Suisse. Pendant longtemps, il n’y avait guère d’offres acceptables dans notre pays en raison de frais élevés. Heureusement, grâce à la concurrence internationale et à l’innovation nationale, le désert des plans d’épargne en Suisse appartient au passé. Dans cet article, nous vous présentons trois variantes de plans d’épargne et vous indiquons quels sont les fournisseurs qui s’y prêtent particulièrement bien.

En quoi consiste le plan d’épargne ETF Suisse ?

Bien qu’il n’existe pas de définition universelle et que le terme « plan d’investissement en ETF » soit plus approprié, nous utiliserons dans cet article le terme de plan d’épargne couramment utilisé dans le monde financier ou, en tant que blog financier axé sur la Suisse, le terme « plan d’épargne en ETF Suisse ».

Un plan d’épargne en ETF Suisse est fondamentalement une stratégie d’investissement qui consiste à investir régulièrement des montants dans un ou plusieurs Exchange Traded Funds (ETF). Un ETF est un fonds d’investissement négocié en bourse et qui reproduit une large gamme d’actifs tels que des actions, des obligations ou des matières premières. Pour en savoir plus sur les ETF, consultez notre article ETF : la révolution de l’investissement.

Le plan d’épargne en ETF Suisse permet aux investisseurs de placer continuellement de l’argent dans un ou plusieurs ETF, plutôt que d’effectuer un placement unique ou des investissements irréguliers.

Le fonctionnement d’un plan d’épargne en ETF Suisse est très simple : vous déterminez le montant que vous souhaitez investir régulièrement et vous choisissez un ou plusieurs ETF dans lesquels l’argent sera investi.

Un tel projet pourrait être formulé comme suit : « Le 1er de chaque mois ou le jour de bourse le plus proche, j’investis 200 francs dans mon plan d’épargne ETF Suisse ».

Pour réaliser ce projet, vous disposez de trois variantes: Vous investissez manuellement (variante 1), automatiquement (variante 2) dans un ou plusieurs ETF ou dans l’ensemble d’un portefeuille de titres (variante 3).

Quelle que soit votre option préférée, vous devez disposer d’un compte-titres adapté. Vous devez être particulièrement attentif aux frais. En principe, vous pouvez mettre en place un plan d’épargne ETF Suisse d’une manière ou d’une autre auprès de tous les fournisseurs. Mais la plupart des fournisseurs sont tout simplement trop chers et ne conviennent donc pas pour les plans d’épargne.

Plus loin dans le texte, nous vous présenterons les trois variantes de plan d’épargne et les dépôts de titres correspondants de différents fournisseurs.

A qui s’adresse un plan d’épargne en ETF Suisse ?

En termes simples, le plan d’épargne en ETF Suisse convient à tous les investisseurs privés qui sont en train de constituer un patrimoine . Peu importe les objectifs concrets que vous poursuivez, qu’il s’agisse de liberté financière, d’un congé prolongé, d’épargne pour la retraite ou d’épargne matérielle. Plus votre horizon d’investissement est long et plus votre taux d’épargne est élevé, plus votre patrimoine s’accroît rapidement.

Jusqu’ici, c’est clair. Mais ce que beaucoup sous-estiment, c’est l’effet des intérêts composés, qui est le booster ultime de votre patrimoine à long terme – à condition que vous investissiez votre patrimoine de manière rentable, par exemple dans des ETF d’actions.

Quels sont les avantages d’un plan d’épargne en ETF Suisse ?

Avant d’aborder les avantages spécifiques aux plans d’épargne, nous souhaitons rappeler deux avantages clés des ETF (c’est-à-dire qu’ils soient ou non assortis d’un plan d’épargne) : 

• Frais bas : les ETF ont souvent des frais nettement inférieurs à ceux d’autres fonds d’investissement, notamment ceux gérés activement.
• Une large diversification : contrairement aux investissements dans des entreprises individuelles, les ETF reproduisent un indice, ce qui permet une large diversification de l’investissement et élimine pratiquement le risque de concentration d’une perte totale.

Nous avons expliqué en détail les nombreux aspects positifs (et les quelques aspects négatifs) des ETF dans l’article ETF : la révolution de l’investissement. Nous avons également sélectionné les meilleurs ETF dans l’article Meilleurs ETF suisses et mondiaux : And the Winner is….

Ok, tout est clair, mais pourquoi devrais-je mettre en place un plan d’épargne ETF Suisse ? Nous avons rassemblé ci-dessous les trois avantages les plus importants à nos yeux :

• Croissance à long terme : grâce aux investissements réguliers sur une longue période, un plan d’épargne en ETF Suisse offre les meilleures conditions pour construire une croissance du capital à long terme et profiter du puissant effet des intérêts composés.
• Un meilleur rendement : l’exécution régulière d’un plan d’épargne vous permet d’investir de manière disciplinée dans des ETF d’actions. Cet automatisme a pour effet positif qu’au total, vous investissez plus de votre argent de manière rentable ou que vous en consommez moins ou que vous le thésaurisez de manière non rentable sur votre compte bancaire.
• Moins de risque: vous réduisez la volatilité du marché ou le risque de fluctuation des prix non seulement en choisissant un ETF largement diversifié (par rapport à un titre individuel), mais aussi en investissant régulièrement au moyen d’un plan d’épargne. La pratique de l’investissement à des prix moyens est appelée « effet de moyenne des coûts ». Cet effet se produit lorsque vous investissez régulièrement le même montant dans un investissement, indépendamment des prix actuels du marché. Vous achetez ainsi plus d’unités de l’actif lorsque les prix sont bas et moins de cet actif lorsque les prix sont élevés.

Quels sont les différents types de plans d’épargne en ETF ?

Nous distinguons trois variantes de plan d’épargne (classées par ordre croissant de maturité ou de niveau de confort) :

• Variante 1 : Investir manuellement dans un ou plusieurs ETF
• Variante 2 : Investir automatiquement dans un ou plusieurs ETF
• Variante 3 : Investir automatiquement dans un portefeuille d’ETFs

Les trois variantes ont en commun la régularité de l’investissement.

« Plan d’épargne en ETF Suisse » Variante 1 : Investir manuellement dans un ou plusieurs ETF

Dans cette variante, vous faites virer régulièrement un montant fixe sur votre dépôt de titres par ordre permanent. Dans un deuxième temps, vous devez toutefois déclencher manuellement l’investissement proprement dit. Cela signifie que vous achetez autant de parts d’ETF que possible en fonction du montant que vous avez transféré. Le cas échéant, vous investirez le solde la prochaine fois.

Ces montants résiduels doivent bien entendu être aussi bas que possible, c’est pourquoi vous devez privilégier les ETF dits « à faible prix », dont les parts individuelles sont proposées à des cours relativement bas, par exemple à environ 10 CHF/USD/EUR.

Financièrement, cette option n’est intéressante pour vous que si vous avez un compte-titres dont les frais de transaction ne sont pas trop élevés par rapport au taux investi. Nous appliquons la règle générale selon laquelle le total des frais de transaction, c’est-à-dire les commissions, y compris les éventuels frais de bourse et de change ainsi que les droits de timbre, ne doit pas dépasser 1% du taux investi . En effet, moins les frais sont élevés, plus le rendement de votre investissement est élevé.

Notre partenaire de coopération DEGIRO(revue avec 100 CHF de bonus), le plus grand courtier en ligne d’Europe, qui ne propose pas encore de plans d’épargne ETF automatisés, répond à ce critère : en fonction de votre choix d’ETF, vous payez chez DEGIRO environ 1 ou 3 CHF fixes par versement investi.

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Important : Des fournisseurs comme Yuh, neon, Interactive Brokers ou Swissquote conviennent également pour cette variante de plan d’épargne manuel. Mais comme ils permettent également d’investir de manière automatisée, nous les traitons en détail dans la variante 2 du plan d’épargne, qui offre un niveau de confort plus élevé.

Conclusion sur le « Plan d’épargne ETF Suisse » variante 1

Cette variante de plan d’épargne vous offre le moins de confort. Vous devez en effet « déclencher » manuellement toutes les opérations. Si vous oubliez de le faire, il ne s’agit que d’argent liquide sans rendement significatif. Au moins, vous pouvez vous faire virer régulièrement et automatiquement (par ordre permanent) un montant fixe sur votre compte-titres.

Cette option est particulièrement adaptée aux personnes qui sont disciplinées et qui investissent régulièrement et manuellement dans l’ETF de leur choix. Vous avez ainsi un contrôle total. Vous pouvez par exemple épargner tantôt sur un ETF, tantôt sur un autre, à votre convenance. Comme pour tous les plans d’épargne, il est important que vous fassiez attention aux frais et que vous disposiez d’un dépôt de titres avec des frais de transaction peu élevés.

« Plan d’épargne en ETF Suisse » Variante 2 : Investir automatiquement dans un ou plusieurs ETF

Cette variante est un classique parmi les plans d’épargne. Une fois que vous avez choisi l’ETF à épargner, le montant des versements, la date de début et l’intervalle, les opérations sont exécutées automatiquement. Comme la valeur de l’ETF fluctue constamment, vous investissez le même montant à chaque fois, mais vous recevez un nombre différent de parts d’ETF ou de fractions de parts en fonction du cours. C’est ce que l’on appelle le « trading fractionné », qui est une condition préalable à l’investissement d’un montant fixe récurrent.

La fonction confortable « Fractional Trading » combinée à l’investissement automatique est proposée par nos trois partenaires de coopération Interactive Brokers(revue), la banque pour smartphone Yuh(revue avec un bonus de 50 CHF) et, depuis 2024, le leader du marché national Swissquote(revue avec un bonus de 100 CHF).

Chez le concurrent neon (Review avec 20 CHF de bonus), vous pouvez heureusement également mettre en place un plan d’épargne avec un montant fixe depuis 2024. Mais chez neon, il n’est pas (encore) possible d’investir des fractions, ce qui laisse à chaque fois un montant résiduel disponible pour la tranche suivante.

Chez Interactive Brokers, les commissions s’élèvent à un taux imbattable de 0,05%, mais au minimum à 1,50 CHF, 1,25 € ou 1,70 $ selon la devise de négociation . En revanche , Yuh et neon facturent un forfait de 0,5%.

Grâce à la réduction significative des prix d’entrée à 3 CHF pour les montants d’investissement jusqu’à 500 CHF, Swissquote est également éligible pour les plans d’épargne.

Les deux néobanques Yuh et neon proposent également des ETF sans commission dans le plan d’épargne. Nous tenons à souligner que Yuh propose le Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL) sans commission d’achat depuis juillet 2024. Pour en savoir plus sur cet ETF gagnant que nous avons sélectionné, cliquez sur le lien ci-dessous.

Ci-dessous, nous avons mis en place un plan d’épargne ETF avec l’un de nos ETF gagnants chez Interactive Brokers, Yuh et neon : Un jeu d’enfant qui se fait en quelques secondes et qui vous assure des investissements automatiques pendant de nombreuses années si nécessaire !

Plan d’épargne en ETF Suisse d’Interactive Brokers

Plan d’épargne ETF Suisse de Yuh

Plan d’épargne ETF Suisse de neon

Conclusion sur le « Plan d’épargne ETF Suisse » variante 2

Cette option simple et flexible devrait être la préférée de beaucoup. Pour cela, il faut que les frais de transaction soient modérés et ne dépassent pas 1% du montant investi. De plus, l’ETF de votre choix doit être éligible au plan d’épargne. Les fournisseurs dont les plans d’épargne sont dotés de la fonction « Fractional Trading » garantissent en outre que la totalité du montant épargné est investie à chaque fois.  

Une telle solution de plan d’épargne n’est pas encore assez confortable pour vous ? Oui, alors la variante 3 du chapitre suivant devrait vous convenir.

« Plan d’épargne en ETF Suisse » Variante 3 : Investissement automatique dans un portefeuille d’ETF

Les fournisseurs de ces « paquets sans souci » sont souvent des  » robo-advisors ». Ils présentent un avantage décisif par rapport aux dépôts de titres décrits dans la variante 2 : Vous n’investissez pas seulement de manière régulière et automatisée dans des ETF individuels, mais également dans un portefeuille entier composé de plusieurs ETF ou fonds indiciels comparables.

En ce qui concerne le modèle de tarification, les robo-advisors se distinguent nettement des plans d’épargne décrits précédemment. En effet, les frais ne sont généralement pas facturés par transaction, mais sous la forme de frais de gestion et de dépôt basés sur les actifs investis. Nous fixons le « seuil de douleur » à cet égard à 0,5% par an, ce que la plupart des prestataires ne peuvent pas égaler.

La composition d’un tel portefeuille de plan d’épargne dépend essentiellement de votre horizon d’investissement et de votre profil de risque et, une fois définie, elle s’applique à chaque investissement jusqu’à révocation ou modification de votre stratégie d’investissement. Cela signifie qu’à chaque transfert, votre portefeuille est augmenté en fonction de règles. En revanche, si vous ne transférez pas d’argent, rien n’est investi. Vous n’êtes donc pas obligé d’investir régulièrement, même avec un robo-advisor.

Nos trois robo-advisors partenaires de coopération clevercircles, findependent et Selma proposent non seulement des plans d’épargne peu coûteux à partir de 100 CHF, mais aussi un univers d’investissement passif avec des ETF et/ou des fonds indiciels. Outre ces deux critères incontournables (pour nous), leur positionnement est assez différent. Nous avons résumé leurs principales caractéristiques dans ces fiches descriptives (y compris les codes d’action).

Alors que le portefeuille « à faire soi-même » reste populaire dans l’investissement privé, l’investissement automatique dans un portefeuille d’ETF s’impose dans l’épargne de prévoyance 3a. Cela s’explique par le fait que les montants maximums annuels imposés par l’État sont faciles à planifier et que vous pouvez, par exemple, les diviser en mensualités, que l’horizon de placement est souvent long en fonction de l’âge et, bien sûr, que les avantages fiscaux sont importants.

Toni et Stefan détiennent plusieurs dépôts de titres 3a auprès du pionnier de la prévoyance numérique Viac (voir la revue avec l’offre de bonus) et les épargnent régulièrement depuis sa création en 2015. Les frais comparativement bas de Viac se situent entre 0,00% et 0,44% , selon la somme investie et la part d’actions.

Il existe aujourd’hui de nombreuses offres numériques 3a sur le marché. Parmi les fournisseurs de solutions 3a les moins chers figure également la banque pour smartphone Yuh, qui facture des frais forfaitaires de 0,5% par an pour toutes ses solutions de placement passives Swisscanto. Pour en savoir plus, consultez notre Yuh Review, y compris le Starbonus de 50 CHF .

Conclusion sur le « Plan d’épargne ETF Suisse » variante 3

Il s’agit de l’étalon-or des plans d’épargne. Il n’y a pas plus pratique ! En un seul clic, vous investissez dans un portefeuille de titres adapté à vos besoins, composé si vous le souhaitez de différentes classes d’actifs telles que les actions, l’immobilier, les obligations et/ou les matières premières.

Outre l’épargne-prévoyance 3a, cette variante devrait également être le premier choix pour la constitution d’un patrimoine libre ou non réglementé par l’État si vous

• vous attachez une importance particulière à une solution d’investissement globale en mode pilote automatique,
• vous êtes à l’aise avec la sélection de produits (ETF) présélectionnés par le robo-advisor, et
• vous acceptez un coût légèrement plus élevé pour le confort offert.

Conclusion sur le plan d’épargne ETF Suisse

Que ce soit dans le cadre d’une épargne libre ou d’une prévoyance 3a réglementée, un plan d’épargne ETF Suisse peut être votre plus grand allié dans la constitution de votre patrimoine! Mais ce n’est pas tout : La stratégie d’investissement régulier vous permet également de profiter au maximum du puissant effet des intérêts composés, en particulier si vous investissez dans des ETF de capitalisation.

Une fois mis en place et « alimentés » régulièrement, les plans d’épargne vous rendront de loyaux services pendant de nombreuses années . Pour ce faire, vous devez toutefois mettre en place un ordre permanent auprès de votre banque, par exemple en versant chaque mois une somme fixe sur votre compte-titres.

En fonction de vos préférences, vous avez le choix entre trois variantes de plan d’épargne avec différents niveaux de confort sur (entre parenthèses figurent les liens vers les prestataires que nous avons testés et qui sont particulièrement bien adaptés au modèle de plan d’épargne correspondant ou qui proposent des frais modérés) :

• Variante 1 : transactions manuelles sur des ETF individuels : peu de confort, grande flexibilité(DEGIRO, Interactive Brokers, Yuh, neon ainsi que – grâce à la baisse des prix – Swissquote à partir de montants à trois chiffres).
• Variante 2 : trades automatiques sur des ETF individuels : beaucoup de confort, flexibilité moyenne(Interactive Brokers, Yuh, neon et nouvellement Swissquote)
• Variante 3 : trades automatiques dans un portefeuille entier d’ETF : confort maximal, flexibilité faible à moyenne selon le fournisseur(Robo-Advisors, Viac et Yuh pour la solution de prévoyance 3a). Swissquote propose également un package complet avec « Invest Easy ». Nous ne pouvons toutefois pas recommander cette offre en raison des prix relativement élevés.

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Mise à jour

2024-11-19 : Les nouveaux plans d’épargne de Swissquote expliqués.

2024-07-26 : Note que les néobanques Yuh et neon proposent également des ETF sans commission dans le plan d’épargne, notamment Yuh avec le populaire Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL) en devise de négociation CHF.

2024-06-10 Smartphone Bank neon également ajoutée à la variante 2 du plan d’épargne, car neon propose désormais des plans d’épargne automatisés.

Clause de non-responsabilité

Clause de non-responsabilité : Investir comporte des risques de perte. C’est à vous de décider si vous souhaitez ou non assumer ces risques.

Sous réserve d’erreurs : Nous avons rédigé cet article sur le Plan d’épargne en ETF Suisse en toute bonne foi. Notre objectif est de vous fournir, en tant qu’investisseur privé, des informations aussi objectives et pertinentes que possible sur le thème de la finance. Toutefois, si nous avons commis des erreurs ou si certains aspects importants ont été oubliés ou ne sont plus d’actualité, nous vous serions reconnaissants de nous les signaler.