Robo-Advisor Suisse : 3 fournisseurs en comparaison

Dans ce rapport, nous allons nous intéresser aux robots parmi les conseillers en investissement. La percée semble avoir eu lieu. L’offre en Suisse est désormais vaste et confuse. Raison de plus pour nous pencher sur la question. Nous avons décidé d’examiner de plus près les robo-advisors les plus innovants de Suisse. Dans ce comparatif complet des robo-advisors suisses, vous découvrirez ce que valent ces machines de travail modernes, en quoi elles se différencient et si elles sont adaptées à vos besoins.

Introduction au thème « Robo-Advisor Suisse

Avant de passer au comparatif spécifique des robo-advisors suisses, nous souhaitons, en guise d’introduction, affiner la compréhension de base des robo-advisors et informer de manière générale sur leur raison d’être.

Que sont les robo-advisors ?

Un robo-conseiller est un système basé sur des algorithmes qui fournit des recommandations automatiques en matière d’investissement et peut les mettre en œuvre. Le terme est un mot valise, composé des mots anglais Robot (robot) et Advisor (conseiller). Les robo-advisors ont pour objectif de numériser et d’automatiser les services d’un conseiller financier traditionnel. Le terme « robo-advisor » est également utilisé pour désigner les prestataires de services financiers qui travaillent avec des systèmes correspondants. (Source : Wikipedia)

Comment un robo-advisor peut-il être compatible avec notre mission ?

Bien. En effet, les trois robo-advisors étudiés soutiennent une stratégie d’investissement passive ou basée sur un indice. Ainsi, les véhicules d’investissement exclusivement passifs tels que les ETF et/ou les fonds indiciels représentent chacun l’univers d’investissement. Les frais courants sont certes un peu plus élevés que dans le cas d’un investissement purement auto-organisé. Mais en contrepartie, les frais de courtage (par exemple pour le plan d’épargne par ordre permanent ou le rééquilibrage) sont économisés (voir également la comparaison des coûts dans ce chapitre). Enfin, au final, les coûts totaux sont nettement inférieurs à ceux d’un conseil en placement actif conventionnel.

À qui s’adressent les robo-advisors ?

Si vous faites partie d’au moins l’un des trois groupes suivants, les robo-conseillers sont une option qui mérite d’être examinée pour vous :

« Les passionnés de plans d’épargne » : Avec les robo-advisors, il est facile d’investir régulièrement, même de petits montants. Quelle que soit la fréquence de vos investissements et le montant investi, vous n’avez pas à payer de frais de transaction sous forme de courtage, contrairement à un courtier classique.

« Paresseux » : les robo-advisors automatisent en grande partie vos placements financiers. En fonction de votre stratégie d’investissement et de votre profil de risque, le robo-advisor s’occupe de vos placements financiers. La seule condition est que vous lui « donniez » de l’argent. Il l’investit ensuite dans les classes d’actifs et les produits d’investissement correspondants en se basant sur des règles. En outre, le rééquilibrage manuel, plutôt fastidieux, est un jeu d’enfant avec un robo-conseiller.

« Compromis : pour ceux que les frais souvent (très) élevés de la gestion de fortune classique ou la baisse de rendement qui en résulte rebutent, mais qui craignent en même temps le surcroît de travail lié à l’investissement « do it yourself », les robo-advisors peuvent représenter la voie médiane en or. Ils sont en effet substantiellement moins chers que la gestion de fortune traditionnelle, tout en étant très simples d’utilisation.

Que se passe-t-il si le robo-advisor suisse fait faillite ?

Vos installations sont protégées par deux mesures :

• Les liquidités sont couvertes par la garantie des dépôts de 100 000 francs,
• Les investissements basés sur le risque constituent des actifs spéciaux, puisqu’il s’agit des véhicules d’investissement que sont les ETF et les fonds indiciels. Les actifs spéciaux sont exclus de la masse en faillite.

Comment se présente le marché suisse des robo-advisors ?

Le marché suisse des robo-advisors s’est fortement développé au cours des dernières années. Entre-temps, l’offre se présente comme aussi variée que confuse. Dans une étude récente, le service de comparaison moneyland.ch a comparé les frais de gestion de fortune des banques classiques et de pas moins de 14 robo-advisors différents. L’étude conclut notamment que les mandats des banques traditionnelles sont plus de deux fois plus chers que les nouvelles offres en ligne.

Comparaison des robo-advisors en Suisse

Dans ce chapitre, nous nous penchons sur les trois robo-advisors suivants, qui se positionnent très différemment sur le marché suisse (présentés chacun dans l’ordre alphabétique) :

• clevercircles : le flexible
• findependent : le casseur de prix
• Selma : l’établi

Nous avons conclu une coopération avec ces trois robo-advisors. Vous profitez en tant que nouveau client d’un crédit de départ.

Fiches signalétiques des trois robo-advisors suisses

Avant d’examiner de plus près le processus d’inscription, l’univers d’investissement, le traitement et la tarification, vous trouverez dans le tableau 1 les principales données de référence des trois fournisseurs de robo-advisors suisses que nous avons examinés.

Fiches signalétiques des robo-advisors

	clevercircles	findependent	Selma
Slogan	« La première gestion de patrimoine autodéterminée »	« Investir n'a jamais été aussi simple »	« Gérer correctement ses finances »
Année de création	2018	2020	2016
Forme juridique / siège	AG / Bâle	AG / Aarau	AG / Zürich
Directeur général	Sebastian Comment	Matthias Bryner	Patrik Schär
Banque partenaire	Banque CIC AG (propriétaire de clevercircles)	Banque hypothécaire de Lenzbourg SA	Saxo Bank AG
Frais forfaitaires	0,65% TCHF 5 - 100 0,55% TCHF 100 - 200 0,45% à partir de KCHF 200 0,25% à partir de CHF 1 mio. Frais minimaux CHF 40	0,40% TCHF 50 (jusqu'à TCHF 2 gratuit) 0,38% TCHF 50 - 150 0,35% TCHF 150 - 250 0,33% CHF 250 - 500 0,31% TCHF 500 - 1 mio. 0,29% TCHF à partir de CHF 1 million. Pas de frais sur les liquidités	0,68% TCHF 2 – 50 0,55% TCHF 50 – 150 0,47% ab TCHF 150
Montant minimum Investissement initial	CHF 5’000	CHF 500	CHF 2'000
Possibilité de plan d'épargne / montant minimum	Oui / CHF 100	Oui / CHF 100	Oui / CHF 100
Plateforme de trading	Internet & App	App	Internet & App
Communication canaux	Chat / téléphone / e-mail	Chat / téléphone / e-mail	Chat / téléphone / e-mail
Spécialités (en option)	Couverture de change, rééquilibrage flexible, comité d'investissement propre, version de démonstration gratuite	Solution de placement personnelle pour une autodétermination maximale, placement pour les enfants	Alignement du portefeuille sur les principes ESG par simple pression d'un bouton, solution de prévoyance 3a intégrée à la plateforme, conseil et analyse de portefeuille assistés par IA
Code nouveau client / bonus de départ	SFB / CHF 100	SFB20 / CHF 20	sfbselma / CHF 34

Tableau 1 : Fiches signalétiques des robo-advisors clevercircles, findependent et Selma

Comment se déroule l’onboarding ?

L’onboarding dans notre comparaison des robo-advisors suisses comprend les quatre étapes de processus suivantes pour les trois fournisseurs :

• l’inscription au robo-advisor, y compris la signature du contrat et l’établissement d’un profil de risque individuel basé sur un questionnaire,
• l’ouverture d’un compte auprès de la banque partenaire, y compris la signature du contrat,
• le transfert de fonds vers la banque partenaire, et
• les investissements réalisés par le robo-advisor en fonction du profil de risque identifié

Important : le processus d’onboarding est bien plus qu’une simple formalité pour les robo-advisors. La liste de questions à remplir permet de déterminer votre profil de risque. Ce profil de risque influence directement les catégories d’actifs dans lesquelles vous investissez et dans quelles proportions. Il en résulte votre allocation d’actifs qui, en fin de compte, influence considérablement votre rendement.

Autre chose : lors du transfert d’argent, indiquez toujours vous-même (et non le robo-advisor) comme bénéficiaire. Sinon, il y aura un remboursement non souhaité, comme nous l’avons nous-mêmes appris.

Point positif : chez les trois fournisseurs, il est possible de résilier immédiatement ou au moins à la fin du mois (clevercircles) sans frais.

clevercircles

L’onboarding se déroule de manière purement numérique et prend environ 15 minutes. Il comprend également l’installation de l’application pour smartphone « clevercircles ». Clevercircles est le seul fournisseur à ne pas s’intéresser aux revenus actuels, ce que nous saluons.

findependent

L’onboarding se déroule de manière purement numérique et ne prend également qu’environ 15 minutes. Enfin, findependent a simplifié l’enregistrement en le rendant possible directement via l’application, au lieu de passer par le web comme auparavant.

Selma

Contrairement aux deux autres fournisseurs, l’onboarding est complété, outre la partie numérique, par une interaction avec un conseiller clientèle (en chair et en os). Ainsi, lors d’un appel vidéo via le téléchargement d’une application ou via un navigateur web, il est demandé de présenter le document d’identité correspondant devant la caméra. En outre, diverses données telles que le nom et la date de naissance sont demandées sur la bande sonore afin d’identifier la personne. Enfin, il est demandé de confirmer oralement l’acceptation du contrat. Cet intermède, qui nous a surpris, et la liste de questions relativement longue font que l’onboarding a duré le plus longtemps dans notre comparaison des robo-advisors suisses.

Comment l’univers d’investissement se présente-t-il et est-il plausible ?

Les trois fournisseurs de notre comparatif des robo-advisors suisses utilisent exclusivement les véhicules d’investissement passifs que nous préférons, à savoir les ETF et/ou les fonds indiciels. Il convient de distinguer l’univers d’investissement du robo-advisor de celui de l’investisseur. Dans ce chapitre, nous allons nous pencher sur le premier, en nous concentrant plus particulièrement sur la classe d’actifs « actions ».

clevercircles

L’univers d’investissement de clevercircles se compose de 16 produits, répartis dans les classes d’actifs suivantes :

• Actions (6 produits)
• Obligations / emprunts (4)
• Immobilier (3)
• Matières premières (2)
• Métaux précieux (1)

Tous les produits proposés sont basés sur des indices qui peuvent être consultés ici de manière transparente, même pour les non-clients. La classe d’actifs « Actions » couvre les principaux marchés du monde développé et des pays émergents. Certains pays comme le Canada, l’Australie et quelques pays hors de la zone euro (p. ex. la Norvège) ne sont toutefois pas pris en compte. Il s’agit là d’une « imperfection » qui n’affecte toutefois que très peu le rendement. En outre, si vous attachez de l’importance aux placements dans des produits ESG durables, vous êtes à la mauvaise adresse chez clevercircles. En effet, contrairement aux deux autres fournisseurs, clevercircles ne propose pas d’actions vertes.

findependent

L’univers d’investissement de findependent se compose de plus de 30 produits répartis dans les classes d’actifs suivantes :

• Actions (25 produits)
• Obligations / titres de créance (5)
• Immobilier (2)

Tous les produits proposés sont des ETF, qui peuvent être consultés ici en toute transparence, même par des non-clients. La classe d’actifs « Actions » couvre l’ensemble des marchés du monde développé et des pays émergents. Il est frappant de constater que findependent se concentre sur les investissements durables et travaille avec les notations et les dépistages correspondants. De plus, findependent se distingue en proposant quatre ETF sur les thèmes tendance « énergies propres », « robotique et automatisation », « santé » et « genre ». Contrairement aux deux autres fournisseurs, les métaux précieux ne sont pas un thème chez findependent.

Selma

Selma propose les classes d’actifs suivantes :

• Actions
• Capital-investissement
• Obligations / titres de créance
• Immobilier
• Métaux précieux

Une liste de produits représentant l’univers d’investissement n’est pas publiée. Sur demande, nous avons néanmoins obtenu des informations plus détaillées. Ainsi, à l’exception du Canada et de l’Australie, la classe d’actifs « Actions » couvre les principaux marchés du monde développé et des pays émergents. De plus, l’orientation ESG durable du portefeuille est optionnelle et facile à mettre en place en appuyant sur un bouton.

Dans quelle mesure le profil de risque et l’allocation d’actifs sont-ils plausibles et flexibles ?

Sur la base du questionnaire rempli lors de l’onboarding, les trois prestataires de notre comparatif des robo-advisors suisses déterminent votre profil de risque, ce qui permet de définir votre allocation d’actifs individuelle, c’est-à-dire votre univers d’investissement personnel.

On ne le dira jamais assez : L ‘allocation d’actifs est essentielle pour votre investissement. En règle générale, plus la part d’actions est élevée, plus vous pouvez espérer de rendement et de risque. En tant qu’investisseurs rationnels avec un horizon d’investissement à long terme, nous visons une part d’actions aussi élevée que possible avec une orientation mondiale.

Cela ne signifie pas, bien sûr, que nous refusons les liquidités en soi. Les réserves de trésorerie sont sans aucun doute importantes pour les dépenses courantes, mais aussi pour les imprévus. Mais nous n’avons pas besoin d’un robo-advisor pour cela. Nous effectuons nos opérations de paiement et autres par l’intermédiaire de notre banque habituelle, où nous déposons également nos « fonds d’urgence ».

clevercircles

Chez clevercircles, une distinction est faite entre le « portefeuille » (allocation d’actifs actuelle) et la « stratégie » (allocation d’actifs visée ou stratégique). Au début, la part de liquidités est de 100%, car l’intervalle d’investissement est de 10 jours chez clevercircles.

Outre la visualisation attrayante, nous avons remarqué que nous pouvions adapter très facilement la stratégie ou l’allocation d’actifs proposée, qui était un peu trop conservatrice à notre goût, à l’aide du curseur. En un rien de temps, nous avons donc augmenté la part des actions dans notre allocation cible, laissé l’immobilier en l’état, retiré les obligations et réduit la part de liquidités au minimum autorisé de 4 % (cf. illustration 1).

Le portefeuille réel est aligné sur la stratégie, comme le montre l’illustration 2. Les écarts peuvent être compensés tous les deux mois au moyen d’un rééquilibrage (voir également ce chapitre).

Remarque : le montant minimum à investir chez clevercircles est en fait de 5’000 francs. clevercircles a accordé une exception à Stefan et Toni pour cette comparaison des robo-advisors en Suisse. Ils ont ainsi pu tester clevercircles avec des comptes séparés de 2’5000 francs chacun.

findependent

Chez findependent également, nous remplissons le questionnaire agréablement court au mieux de nos connaissances et obtenons le profil d’investisseur « audacieux ». En y regardant de plus près, cela signifie un portefeuille cible composé de 80 % d’actions, 10 % d’immobilier, 8 % d’obligations et 2 % de liquidités.

Pour éjecter les obligations (actuellement presque sans intérêt), nous devons effectuer manuellement un surclassement de risque en « risqué ». (Selon le communiqué de findependent, le niveau de risque le plus élevé « risqué » n’est jamais proposé directement par le robo-advisor, mais doit toujours être effectué manuellement par le client). L’ajustement correspondant dans l’allocation cible est effectué en quelques secondes. La différence entre les profils « audacieux » et « risqué » réside essentiellement dans l’augmentation de la part d’actions et l’élimination des oblis, comme le montre l’illustration 3.

L’illustration 4 présente l’évolution de la valeur des quatre profils de risque proposés par findependent de 2005 à 2021 et confirme de manière impressionnante le principe d’investissement : plus le risque est élevé, plus le rendement est élevé.

Unique : en plus des quatre profils de risque différents « réfléchi », « équilibré », « courageux » et « enclin au risque », il est possible – sur la base de l’univers d’investissement de findependent – de composer sa propre solution d’investissement à partir d’une somme de 5’000 francs. findependent offre ainsi le plus haut degré d’autodétermination dans le portefeuille des trois robo-advisors étudiés.

Selma

Chez Selma, chaque investisseur reçoit sa propre planète, par exemple « Antunium » dans le cas d’Antun (cf. illustration 5). Comme pour les deux autres fournisseurs, l’allocation d’actifs calculée nous semble trop conservatrice. Nous souhaitons donc augmenter la part des actions, éliminer autant que possible les liquidités et rejeter les investissements effectués par le robo-advisor dans les classes d’actifs cash, oblis et métaux précieux.

Avec Selma, c’est plus facile à dire qu’à faire ! En effet, Selma est le seul fournisseur qui ne permet pas de manipuler directement l’allocation d’actifs. Nous apprenons par chat que l’allocation d’actifs ne peut être modifiée qu’indirectement en adaptant le profil de risque. Concrètement, nous devons répondre à la première question concernant la tolérance au risque. La « bonne » réponse à choisir est « J’aime la spéculation et le risque » (cf. figure 6).

Nous ne comprenons pas le lien entre la spéculation et l’augmentation de la part d’actions sous forme d’investissements passifs en actions ETF. En ce qui concerne la classe d’actifs « actions », le day trading sous forme de stock picking et de market timing constituerait pour nous un comportement d’investissement spéculatif, ce que nous rejetons comme chacun sait en tant que partisans de la stratégie « buy and hold « .

Toujours est-il que l’ajustement du profil de risque nous a permis de nous débarrasser des oblis, mais pas des métaux précieux (voir illustration 7). A ce sujet, le supporteur Marco nous explique dans le chat : « Actuellement, la part des métaux précieux est plus élevée, et cela va durer encore longtemps, jusqu’à ce que les marchés ne soient plus aussi surévalués ».

Selma ne semble donc pas vraiment croire aux marchés efficients qui, selon la théorie du portefeuille, sont toujours correctement évalués.

Positif : l’ajustement est effectué rapidement ou le jour suivant.

Comme nous l’avons appris plus tard de la part de Selma, contrairement aux deux autres prestataires, la stratégie d’investissement sur laquelle repose l’allocation d’actifs est adaptée de manière dynamique, en tenant compte de la situation individuelle du client ainsi que des conditions du marché.

Ainsi, des facteurs tels que l’évolution de la situation patrimoniale (par exemple, l’achat d’une maison) ou l’approche de l’âge de la retraite influencent le profil de risque et donc l’allocation d’actifs. Les facteurs liés au marché qui influencent l’allocation d’actifs incluent les changements dans les capitalisations boursières mondiales ainsi que les déplacements des surévaluations et des sous-évaluations selon le CAPE.

Comment se déroule le rééquilibrage ?

Selon l’évolution des marchés, votre portefeuille peut s’écarter plus ou moins de votre portefeuille cible au fil du temps. Dans ce cas, il est utile de procéder périodiquement à un rééquilibrage, ce qui permet de réaligner votre portefeuille sur la structure d’actifs (allocation d’actifs) que vous avez définie.

Avec les robo-conseillers, le rééquilibrage est très simple, ce que nous considérons comme un net avantage par rapport aux portefeuilles « Do it yourself ». Dans ce dernier cas, le rééquilibrage est effectué en fonction du produit par le biais de transactions commandées manuellement. Cette procédure peut être fastidieuse et coûteuse. Avec les robo-conseillers, en revanche, le rééquilibrage s’effectue facilement sur l’ensemble du portefeuille, même si nous avons constaté des différences significatives entre les fournisseurs.

clevercircles

clevercircles offre la plus grande flexibilité en matière de rééquilibrage. C’est en effet le seul fournisseur qui renonce à un automatisme. En option, mais en appuyant simplement sur un bouton, l’investisseur peut demander un rééquilibrage tous les deux mois (voir illustration 8). S’il ne fait rien, il n’y a pas de rééquilibrage.

findependent

Dans le cas de findependent, le rééquilibrage est automatisé quotidiennement.

Selma

Chez Selma, le rééquilibrage est en principe automatisé toutes les quatre semaines et tient compte, comme nous l’avons déjà mentionné dans ce chapitre, de facteurs spécifiques au client et au marché.

Quels sont les coûts et comment se composent-ils ?

Pour les trois robo-conseillers, la principale source de revenus est une commission forfaitaire prélevée en pourcentage de la somme investie. L’investisseur « do it yourself » économise ces frais. En revanche, les frais de gestion et de dépôt ainsi que les courtages sont inclus dans le robo-advisor.

Comme nous l’avons montré dans ce chapitre, les trois robo-advisors utilisent des ETF ou des fonds indiciels peu coûteux. Nous supposons donc que les coûts des produits (TER) sont grosso modo identiques à ceux d’un portefeuille « Do it yourself ». De même, nous ne nous attendons pas à des différences significatives en ce qui concerne les suppléments de taux de change et les droits de timbre & de bourse.

Pour une meilleure compréhension, nous avons décomposé les principaux postes de coûts dans le tableau ci-dessous et les avons comparés à ceux d’un portefeuille « Do it yourself » :

Comparaison des coûts des robo-advisors et du « Do it yourself

Blocs de coûts	Robo-Advisor	« Faites-le vous-même »
Frais forfaitaires	x
Droits de garde		x*
Frais de transaction / Courtages		x
Coût des produits (TER)	x	x
Suppléments de taux de change	x	x
Droits de timbre & de bourse	x	x**

Tableau 2 : Blocs de coûts des robo-advisors et de la gestion de fortune auto-organisée. *Certains courtiers en ligne comme Interactive Brokers ou DEGIRO ne facturent pas de droits de garde (voir aussi nos revues détaillées) ** Selon le modèle tarifaire du courtier, les droits de garde sont parfois déjà inclus dans les courtages.

clevercircles

clevercircles poursuit un modèle de frais dégressif avec quatre échelons tarifaires qui s’élèvent, selon le montant du placement, à 0,65% (KCHF 5 – 100), 0,55% (KCHF 100 – 200), 0,45% (à partir de KCHF 200) ou 0,25% (à partir de CHF 1 million), sachant qu’au moins 40 francs par an sont facturés. Si l’on atteint un niveau de tarif plus avantageux, celui-ci s’applique à la totalité de la somme investie. Ce sont donc les investisseurs fortunés qui sont récompensés.

findependent

findependent suit un modèle de frais assez peu conventionnel dans le secteur, mais tout à fait sympathique. Ainsi, pour les premiers 2’000 francs, aucun frais forfaitaire n’est demandé. Il n’est donc pas surprenant que findependent soit particulièrement attractif en termes de prix pour les petits investisseurs.

Ensuite, une approche progressive est adoptée et, en fonction du montant investi, des frais de 0,40% (jusqu’à 50 000 CHF), 0,38% (à partir de 50k), 0,35% (à partir de 150k), 0,33% (à partir de 250k), 0,31% (à partir de 500k) ou 0,29% (à partir de 1 million) sont appliqués. Si un nouveau palier est atteint, le nouveau tarif s’applique à l’ensemble du montant investi. Juste : les éventuelles liquidités sont exclues des frais forfaitaires.

Selma

Selma, quant à elle, propose comme clevercircles un modèle de frais dégressif avec trois niveaux de tarifs qui, selon la somme investie, s’élèvent à 0,68% (KCHF 2 – 50), 0,55% (KCHF 50 – 150) ou 0,47% (à partir de KCHF 150). Si l’on atteint un niveau tarifaire plus avantageux, celui-ci s’applique à la totalité de la somme investie. Comme chez clevercircles, ce sont donc les investisseurs fortunés qui sont récompensés. Point positif : Selma tient également compte, pour les paliers tarifaires, des fonds éventuellement versés dans la prévoyance 3a intégrée sur sa plateforme.

Comparaison des coûts des robo-advisors avec différents montants d'investissement

Fournisseur	CHF 25'000	CHF 100’000	CHF 500’000	CHF 1'000’000
clevercircles	CHF 163	CHF 550	CHF 2’250	CHF 2'500
findependent	CHF 92	CHF 372	CHF 1'544	CHF 2'894
Selma	CHF 170	CHF 550	CHF 2’350	CHF 4’700

Tableau 3 : Comparaison des coûts des robo-advisors suisses : frais forfaitaires les plus bas pour les sommes investies inférieures à 1 million de CHF chez findependent ; à partir de 1 million de CHF, clevercircles est en tête.

Quelle est la qualité du support ?

Les trois fournisseurs de notre comparaison des robo advisors suisses disposent d’une équipe d’assistance sympathique et compétente. De plus, ils proposent tous une FAQ compréhensible et informative. Par nature, ils ne proposent pas de conseils personnalisés. Nous avons constaté des différences dans les canaux de communication et les temps de réponse.

Expériences avec le support chez clevercircles

Ce qui est positif chez clevercircles, c’est que l’on répond à chaque fois de manière approfondie aux différentes questions. Les demandes par e-mail sont généralement traitées le jour suivant. Une hotline téléphonique est également disponible. Nous n’avons pas pu tester la fonction de chat sur le site web, car elle n’était pas disponible temporairement ou pendant notre phase de test pour des raisons techniques. clevercircles nous informe à ce sujet que le chat a été remis en service à partir de janvier 2022 et qu’il est géré en permanence aux heures de bureau.

Expérience avec le support de findependent

D’après notre expérience, findependent offre le support le plus efficace. Toutes nos demandes ont été traitées par chat en quelques minutes. findependent remplit donc avec brio son objectif ambitieux de répondre en quelques minutes ! La fonction de chat n’est pas seulement disponible sur la page web, mais également dans l’application depuis octobre 2024. Outre le chat, findependent permet de répondre aux questions par téléphone et par e-mail.

Expérience de l’assistance chez Selma

Selma propose le courrier électronique, le téléphone et le chat comme canaux de communication. Les réponses par chat sont généralement données le jour même, mais un peu plus tard que par findependent. (Un message électronique est envoyé à chaque fois pour indiquer qu’un nouveau message de chat a été reçu). Point positif : contrairement à findependent, le chat se fait via le login, ce qui permet d’accéder à l’historique du chat à tout moment.

Depuis 2024, Selma propose un service de robo-conseil assisté par l’IA, basé sur la technologie OpenAI. Vous pouvez ainsi faire évaluer votre patrimoine, votre stratégie d’investissement ou vos placements par une intelligence artificielle sur la base de diverses questions prédéfinies (voir exemple ci-dessous).

Quels sont les services supplémentaires proposés ?

Dans ce chapitre, nous allons examiner de plus près les services spéciaux proposés par les trois robo-advisors suisses. Nous définissons ainsi des services supplémentaires que tous les robo-advisors ne proposent pas ou qui constituent même un argument de vente unique (USP). Important : ces services sont tous optionnels. Cela signifie que l’investisseur peut les obtenir, mais qu’il n’y est pas obligé.

clevercircles

clevercircles propose sans aucun doute l’offre la plus large de services spécialisés :

• Couverture de change : tous les deux mois, le client peut déterminer lui-même comment il souhaite couvrir son investissement dans les deux principales devises étrangères (EUR/USD) contre une perte de change. Pour chaque devise, il détermine si 30%, 60% ou 90% de la position en devise étrangère doit être couverte. La couverture de change est gratuite pour les clients, à l’exception d’un spread minimal (90% de réduction par rapport au tarif officiel de la banque CIC). Selon les déclarations de clevercircles, la fonctionnalité de couverture de change est utilisée régulièrement par plus de la moitié des clients.
• Rééquilibrage flexible : En raison de l’évolution différente de la valeur des classes d’actifs et des marchés, le portefeuille peut s’écarter fortement de l’allocation cible au fil du temps. Chez clevercircles, un rééquilibrage flexible est possible en appuyant sur un bouton (tous les 2 mois ou plus), ce qui permet de réaligner le portefeuille avec la stratégie définie (voir également ce chapitre).
• Son propre comité d’investissement / son propre cercle : ceux qui s’intéressent à ce que pensent les autres en matière financière peuvent constituer leur propre comité de conseillers (cercle), composé de professionnels de l’investissement, de médias économiques, de la communauté, d’amis et de la famille. Clevercircles mise donc sur la dynamique de groupe et l’intelligence collective, soulignant ainsi le côté ludique de l’investissement. Nous, du blog financier suisse, entretenons également notre propre cercle. Les cercles peuvent également être utilisés à titre d’orientation pour surpondérer ou sous-pondérer certaines classes d’actifs à court terme ou en fonction de la situation du marché. Nous renonçons à ce rééquilibrage tactique ou à ces recommandations, car cela ne correspond pas à notre philosophie d’investissement.
• Version de démonstration gratuite : ceux qui souhaitent d’abord mieux connaître la plateforme sans argent propre ont la possibilité d’ouvrir un compte de démonstration gratuit et sans engagement à des fins d’essai.

findependent

findependent entre en lice avec l’argumentaire unique suivant :

• Solution de placement personnelle : findependent offre la possibilité de composer soi-même son portefeuille à ceux qui apprécient un degré d’autodétermination particulièrement élevé en matière de placement. Vous pouvez choisir parmi un univers d’investissement de plus de 30 ETF (voir ce chapitre). Cette option s’adresse aux investisseurs avertis et sélectifs. A partir d’un montant d’investissement de 5’000, il est possible de participer sans frais supplémentaires.
• Investir pour les enfants : il est possible d’investir dans plusieurs objectifs d’investissement à partir de la même application et du même compte (par exemple, constitution d’un patrimoine, enfant A et enfant B.

Selma

Selma propose les services supplémentaires suivants :

• Alignement plus durable sur les principes ESG du portefeuille existant par simple pression d’un bouton.
• Prévoyance pilier 3a : à partir d’un montant de 500 CHF, il est possible d’investir dans la prévoyance liée sur la même plateforme. Les mêmes frais forfaitaires sont facturés (voir ce chapitre).
• Conseils financiers assistés par IA basés sur votre portefeuille Selma.

Conclusion du comparatif des robo-advisors suisses : quel est le robo-advisor suisse qui vous convient le mieux ?

Comme il ressort de la présélection effectuée dans ce chapitre, nous pensons que les robo-advisors conviennent particulièrement bien aux « passionnés de plans d’épargne », aux « paresseux » et aux « compromis ».

En résumé, nous voyons les quatre principaux avantages suivants par rapport à un portefeuille « Do it yourself » :

• Capacité de plan d’épargne
• Rééquilibrage facile (par simple pression d’un bouton ou entièrement automatisé)
• Tableau de bord personnalisé (visualisation attrayante des données sous forme de statistiques et de rapports)
• Gain de temps

En revanche, pour les investisseurs qui recherchent une gamme complète de produits et/ou les coûts les plus bas possibles, le portefeuille « Do it yourself » reste le premier choix. Pour ce faire, vous avez besoin d’une plateforme de trading appropriée. site de référence vous trouverez une sélection de courtiers en ligne que nous avons testés, avec un crédit de départ (voir aussi notre série d’articles Apprendre à investir – en huit leçons).

Aide à la décision Robo-Advisor Suisse

Après avoir affiné le profil des trois robo-advisors suisses étudiés (voir notamment les fiches descriptives dans ce chapitre), le tableau ci-dessous vous aidera à choisir le prestataire qui vous convient le mieux. Les critères sont des caractéristiques distinctives qui ne s’appliquent pas aux trois robo-advisors étudiés et qui sont plus ou moins pertinents selon le type d’investisseur :

Robo-Advisors : caractéristiques distinctives

Critères	clevercircles	findependent	Selma
Multicanal (App & Web)	x		x
Coûts les plus bas et investissement de départ		x
Bonus de départ le plus élevé	x
Le plus haut degré d'autodétermination dans la constitution du portefeuille		x
Placements durables		x	x
Placements dans des thèmes tendance		x
Classe d'actifs « Métaux précieux	x		x
Couverture de change (en option)	x
Rééquilibrage des Flexibles (optionnel)	x
Vote du portefeuille avec les experts et la communauté (facultatif)	x
Version de démonstration sans engagement (en option)	x
Prévoyance 3a intégrée (en option)			x
Adaptation automatique de la stratégie de placement à la situation de vie individuelle du client			x
Investir pour les enfants (investir dans différents objectifs d'investissement)		x
Conseil financier assisté par IA (en option)			x

Tableau 4 : Caractéristiques distinctives des trois robo-advisors pour aider à la décision

Pour compléter le positionnement des trois robo-advisors suisses, nous avons remarqué que clevercircles et findependent offrent une grande liberté aux investisseurs, tandis que Selma prend davantage les choses en main. Ce degré relativement élevé de direction (ou, selon le point de vue, de restriction de la flexibilité) devrait attirer en particulier les investisseurs inexpérimentés ou peu intéressés par les questions financières.

Coupons de bonus pour les nouveaux clients

L’offre d’un des prestataires de ce comparatif des robo-advisors suisses vous a-t-elle convaincu ? Si oui, assurez-vous d’obtenir un crédit de départ en choisissant simplement l’un des coupons bonus ci-dessous et en saisissant le code correspondant lors de l’inscription.

clevercircles Bonus-Coupon d’une valeur de CHF 100 (Comparaison Robo-Advisor Suisse)

findependent Bonus-Coupon d’une valeur de CHF 20 (Comparaison Robo-Advisor Suisse)

Coupon bonus Selma d’une valeur de CHF 34 (Comparaison des robo-advisors en Suisse)

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Mises à jour

2024-10-31 : Note indiquant que la fonction de chat a désormais été intégrée à l’application.

2024-06-17 : Nouvelles analyses assistées par l’IA mentionnées par Selma, y compris un exemple du portefeuille de Toni.

2024-05-22 : Mise à jour des frais (plus bas) pour findependent.

2023-07-03 : Pour findependent, ajout d’une nouvelle structure tarifaire échelonnée et plus avantageuse ainsi que d’une remarque concernant la nouvelle possibilité « Créer pour les enfants ».

2023-05-25 : Précision pour Selma que les fonds versés dans la prévoyance intégrée 3a sont pris en compte dans les paliers tarifaires.

2023-05-12 : Nouveau processus d’embarquement via l’application mentionné chez findependent.

2023-04-13 : L’univers d’investissement de findependent est passé à plus de 30 ETF (contre 25 auparavant) ; le rééquilibrage automatisé est désormais quotidien (il était initialement mensuel). Nouvelle tranche tarifaire la plus avantageuse de 0,25% mentionnée chez clevercircles.

2023-02-17 : Ajout de la nouvelle rubrique « En bref » au début de l’article.

Clause de non-responsabilité

Clause de non-responsabilité : Investir comporte des risques de perte. C’est à vous de décider si vous souhaitez ou non assumer ces risques.

Sous réserve d’erreurs : Nous avons rédigé cet article en toute bonne foi. Notre objectif est de vous fournir, en tant qu’investisseur privé, les informations les plus objectives et les plus pertinentes possibles sur le thème de la finance. Toutefois, si nous avons commis des erreurs, si des aspects importants ont été oubliés et/ou ne sont plus d’actualité, nous vous serions reconnaissants de nous en informer.

Note de transparence : Afin de fournir un compte-rendu de première main, crédible et proche de la réalité, l’équipe du Blog Finance Suisse est, au moment de la publication, cliente des trois robo-advisors suisses analysés ou investit avec son propre argent. Des coopérations ont été mises en place avec les trois prestataires, ce qui permet au Blog Finance Suisse d’offrir à tous les nouveaux clients des conditions spéciales attrayantes sous la forme de crédits de départ. Vous trouverez les coupons bonus correspondants dans ce chapitre.