Banque en ligne Suisse : Zak Review (2023)

En 2018, la banque suisse Cler a lancé Zak, une solution bancaire innovante qui n’existait pas encore sur le marché suisse : gratuite et simple sur votre smartphone. Cela fait un peu plus d’un an que nous vous avons parlé pour la première fois de Zak. Depuis, il s’est passé beaucoup de choses avec la première application bancaire mobile de Suisse. Avec cette mise à jour complète de Zak Online Bank Suisse, vous découvrirez les innovations de cette nouvelle banque suisse intelligente et saurez si elle est faite pour vous.

Remarques préliminaires concernant la mise à jour de Zak Online Bank Suisse

Dissolution de la coopération avec Zak : au 31.10.2023, la coopération pluriannuelle entre ce blog et Zak a pris fin d’un commun accord. A la place, nous avons établi de nouvelles coopérations avec les leaders du marché suisse Yuh et neon ont été conclues. Nous pensons en effet que ces deux néobanques leaders ont non seulement plus de succès sur le marché, mais qu’elles proposent aussi clairement l’offre la plus intéressante à l’heure actuelle. Nous avons publié les principales conditions sur notre Page de recommandation, y compris les codes promotionnels rassemblés.

Délimitation : Cette revue concerne Zak, une solution bancaire de la Banque Cler basée sur une application. Les services spécifiques à la Banque Cler qui ne sont pas proposés pour Zak ne sont pas couverts par cette revue.

Sous réserve d’erreurs : Nous avons fait des recherches pour cette revue Zak Online Bank Schweiz au mieux de nos connaissances. Notre but est de vous présenter un instantané aussi objectif et pertinent que possible, qui vous aidera à choisir votre banque. Toutefois, si nous avons commis des erreurs et/ou si des aspects importants ont été oubliés, nous vous invitons à nous faire part de vos remarques.

Qu’est-ce que Zak ?

Zak est une application bancaire mobile suisse qui vous permet d’épargner, de payer, de faire des achats, de prendre des précautions et de régler d’autres opérations financières.

À qui appartient Zak ?

Zak est un produit de la Banque Cler. La Banque Cler est une banque suisse dont le siège social est à Bâle et, depuis 2019, une filiale de la Banque Cantonale de Bâle.

Quand Zak a-t-elle été créée ?

Le 27 février 2018, la banque Cler a lancé Zak, la première application néobanque de Suisse.

Quelles améliorations Zak a-t-il apportées depuis notre dernière revue ?

Zak évolue de manière dynamique. Depuis notre dernière revue de Zak en mai 2021, nous avons été particulièrement impressionnés par les innovations suivantes :

• Introduction d’eBill pour un trafic des paiements efficace
• Lancement de la carte de débit Visa Zak : une carte pour tout, à des conditions équitables
• Suppression des frais de traitement de 1,2% lors de l’utilisation de la carte à l’étranger
• Des possibilités d’épargne plus flexibles grâce à l’optimisation de l’astucieuse fonctionnalité de planification financière « Pots d’épargne ».
• Nouvelle coopération avec LINGS pour l’assurance d’objets au jour près

Nous reviendrons sur ces améliorations plus tard dans le rapport.

Quel est le niveau de sécurité de Zak ?

Les arguments suivants plaident en faveur d’une sécurité élevée:

• Derrière Zak se trouve une banque suisse bien établie – la Banque Cler. Cela signifie que, contrairement à ses concurrents en Suisse et à l’étranger, Zak n’est pas une start-up ou une fintech.
• La Banque Cler est supervisée et contrôlée par l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA).
• La Banque Cler, comme toute banque ou entreprise d’investissement en Suisse, est tenue de garantir les dépôts jusqu’à un montant maximum de 100 000 CHF par client.
• Zak utilise un cryptage SSL et une authentification à deux facteurs pour les transactions plus importantes. Concrètement, pour les montants supérieurs à 5 000 CHF, on reçoit un code sur son smartphone via PushTAN. Ce code est l’élément de sécurité pour la connexion (login) et la signature du paiement.

Comment ouvrir un compte chez Zak ?

Stefan et Toni sont des clients Zak satisfaits depuis plus d’un an déjà. Cela signifie que nous avons ouvert un compte il y a longtemps. L’ouverture d’un compte se fait entièrement en ligne, via un smartphone, en moins de 15 minutes.

Pour connaître les sept étapes de la procédure d’inscription, consultez notre premier rapport d’expérience Zak.

Quels sont les services de base offerts par Zak ?

Les services de base comprennent le compte privé Zak, la carte de débit Visa Zak et les opérations de paiement. Point positif : la plupart des services associés sont gratuits. Ci-dessous, nous examinons ces trois services bancaires plus en détail :

Compte privé Zak

Avec Zak, vous bénéficiez d’un compte privé gratuit. Cela signifie que vous ne payez pas de frais annuels pour la gestion de votre compte.

Chez Zak, vous ne disposez que d’un seul compte, qui est géré dans la monnaie locale, le CHF.

Sur votre compte privé, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt de 0,75% jusqu’à 25 000 CHF (au 5.5.2023).

En revanche, vous pouvez diviser votre compte en « pots d’épargne » et « pots communs » par thème. Grâce à cette fonctionnalité pratique, vous pouvez planifier vos finances de manière simple et transparente, qu’il s’agisse de vos dépenses quotidiennes ou d’achats spécifiques.

Il est désormais possible d’épargner n’importe quel jour du mois, avec ou sans montant prédéfini. Pour illustrer notre propos, nous avons réuni les exemples suivants :

• Pot d’épargne « Caisse de café & Cie » : Économiser 5 CHF par jour sur le « café à emporter » non consommé
• Pot d’épargne « Mobilité » : mettre 20 CHF de côté chaque mercredi pour l’abonnement aux transports publics
• Pot d’épargne « Mûr pour l’île » : chaque 25 du mois, mettez 100 CHF de côté pour les vacances
• Pot d’épargne « Vélo de rêve » : mettre de côté 200 CHF par mois pendant un an pour un e-bike
• Pot commun « Fête d’été » : assurer le financement commun d’une fête de colocation d’ici la fin du mois. Voici comment cela fonctionne : les coorganisateurs inscrivent leurs dépenses dans le « pot commun ». Chacun peut ainsi voir d’un coup d’œil qui a payé quoi et qui doit combien à qui. Les calculs fastidieux et la collecte des justificatifs ne sont plus nécessaires. Les dettes peuvent ensuite être réglées très facilement en un seul clic. Pour pouvoir utiliser le Pot commun, il faut disposer d’un compte Zak.

Le tutoriel vidéo suivant vous explique clairement le système de casseroles zaksche.

Zak Visa Debit : une carte pour tout faire

Enfin : Zak a mis fin à la jungle des cartes : au lieu de la carte de crédit, de la carte Maestro et de la carte prépayée, il existe désormais la carte de débit Visa Zak pour tout.

Elle permet d’effectuer des paiements dans le monde entier, en ligne et dans les magasins. Et si une carte physique est trop compliquée pour vous, vous pouvez déposer la Visa Debit Zak dans le portefeuille virtuel de votre smartphone et payer facilement via Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay.

Un aperçu complet de vos finances : Tous les paiements par carte sont immédiatement débités de votre compte et affichés dans le menu « Mes mouvements ».

Il est important que vous ayez toujours un solde positif sur votre compte. En effet, contrairement à une carte de crédit, les découverts et les intérêts élevés qui en découlent ne sont pas possibles avec la carte de débit.

En option, vous pouvez également demander à recevoir un message push à chaque mouvement. Vous pouvez également attribuer immédiatement vos paiements à vos pots.

Fait réjouissant : avec cette nouvelle carte de débit, vous ne payez pas de cotisation annuelle. Les paiements en Suisse sont également gratuits et il n’y a pas non plus de frais de traitement supplémentaires à l’étranger. Enfin, les retraits d’espèces aux Bancomat de la Banque Cler sont gratuits.

L’utilisation de la carte de débit Visa Zak n’est soumise à des frais que dans les trois situations suivantes :

• Supplément de taux de change d’environ 0,5% pour les achats en devises étrangères basé sur le taux de référence Visa. (Une amélioration par rapport à la carte prépayée Visa Zak précédente, qui appliquait une surcharge de change de 1,2%, et plus avantageuse que de nombreux concurrents).
• Retrait d’espèces aux distributeurs automatiques étrangers : En Suisse, des frais de 2 CHF par retrait en monnaie locale et de 5 CHF par retrait en euros sont prélevés. A l’étranger, les frais sont généralement de 5 CHF par retrait. (Avec le modèle de compte Zak Plus à 8 CHF/mois, ces frais sont supprimés.) Pour les retraits en euros, le taux de référence Visa est également appliqué, plus une prime de change d’environ 0,5%.

20 CHF pour une carte de remplacement en cas de perte.

Les deux derniers postes de coûts sont évitables, c’est pourquoi nous ne les considérons pas comme pertinents.

Opérations de paiement

Les paiements individuels manuels ou par code QR, les ordres permanents ainsi que les prélèvements automatiques (LSV) sont gratuits chez Zak.

Nouveau et également gratuit, Zak propose le service pratique eBill la facture numérique pour la Suisse. Il permet de vérifier et de payer les factures en quelques clics.

Paiements à l’étranger dans l’espace SEPA sont gratuits dans la monnaie locale, le CHF. Les virements en euros sont effectués au moyen d’un change automatique. Le cours du jour de la Banque Cler est appliqué. Lors de notre virement test du 4.7.2022, nous avons appliqué un taux de change EUR/CHF de 1,02204, ce qui correspond à une marge (trop élevée) d’environ 2% ( !).

Le trafic des paiements chez Zak connaît les deux restrictions suivantes :

• Le total de tous les ordres de paiement (y compris les ordres permanents) est limité à 25 000 CHF (ou l’équivalent) par semaine.
• Les paiements en dehors de la zone SEPA et les paiements dans des devises autres que le CHF et l’EUR ne sont pas possibles.

Les crédits en CHF sont gratuits. Les paiements entrants en devises étrangères sont automatiquement convertis en CHF, sur la base des taux de change quotidiens de la Banque Cler.

D’après quatre virements tests en euros et en dollars américains sur le compte Zak CHF, les taux de change suivants ont été appliqués :

• EUR/CHF 0,99176 (date de valeur 28.6.2022) et 0,98098 (4.7.2022)
• USD/CHF 0.93492 (28.6.2022) et 0.94178 (5.7.2022)

En accord avec les taux interbancaires précis selon le convertisseur de devises de SIX, les taux de change de Zak incluent une marge d’environ 2% ( !), ce qui est comparativement très élevé. A notre demande, Zak nous a confirmé cette valeur.

Enfin, Zak propose en option le plug-in « Zak Instant » pour les opérations de paiement « internes ». En l’activant, les clients Zak peuvent se transférer des fonds, et ce, en temps réel, comme avec Twint.

Quels sont les services supplémentaires offerts par Zak ?

Oui, l’application Zak peut faire plus que les services de base mentionnés ci-dessus. Elle couvre également des sujets tels que la prévoyance, l’assurance, le shopping et le package de services payants Zak Plus. Nous allons les aborder plus en détail ci-dessous :

Prévoyance

La prévoyance dans le cadre du pilier 3a est intéressante d’un point de vue fiscal. Zak propose à cet effet deux modèles qui peuvent également être combinés : « Compte de prévoyance 3 » et « Titres ».(Les explications suivantes concernant l’horizon d’investissement ne sont pas des recommandations de Zak, mais correspondent à notre conviction selon laquelle il ne faut pas investir à court terme dans la classe d’actions « Actions », qui est sujette à des fluctuations).

Si vous avez un horizon de placement plus court, par exemple parce que vous souhaitez acquérir votre propre logement dans trois ans ou vous expatrier l’année prochaine, vous devriez opter de préférence pour le « compte de prévoyance 3 ». Cette variante n’est pas exposée aux turbulences du marché, puisque seules des liquidités sont investies. Le taux d’intérêt est actuellement de 0,10%. Il n’y a pas de frais.

En revanche, si vous avez un horizon d’investissement plus long, Zak vous propose, en alternative ou en combinaison, trois solutions d’investissement durable avec des titres. Le dépôt ainsi que toutes les transactions sont gratuits. Les frais courants (TER) s’élèvent chaque année à 1,25% du montant investi. Cela nous semble relativement élevé, c’est pourquoi nous recommandons de comparer avec la concurrence avant de souscrire à cette solution de prévoyance.

8.2 Assurances

La nouveauté pour Zak est une coopération avec l’assureur innovant LINGS a été conclu. La particularité de cet accord est que vous pouvez assurer vos objets préférés au jour près.

Par exemple, pour Stefan, photographe amateur passionné, son appareil photo et son objectif ne coûtent que 75 centimes pour une séance photo d’une journée (voir figure 6). Un marché équitable !

L’assurance santé, l’assurance bagages et la cyberassurance complètent l’offre d’assurance de Zak.

Shopping

Les chasseurs de bonnes affaires trouveront régulièrement de nouvelles offres dans la rubrique « Zaktion » de l’application, comme par exemple un mini haut-parleur JBL Go 3 pour 33.00 au lieu de 46.90 CHF.

Zak Plus – lignes supplémentaires payantes

« L’offre parfaite pour tous ceux qui veulent rester flexibles. Protection du climat incluse ». C’est du moins ainsi que ce paquet de prestations pour 8 CHF par mois est vanté par la banque Cler.

« Flexible » signifie ici l’accès illimité à tous les distributeurs automatiques de billets dans le monde entier à des conditions avantageuses.

Et par « protection du climat incluse », on entend les 0,2 centimes que Zak fait don au climat pour chaque franc que les clients Zak Plus dépensent avec leur carte. En d’autres termes, selon la devise « Dépenser en toute bonne conscience ». Concrètement, il s’agit d’un projet de protection du climat qui change chaque année dans le cadre de l’initiative Zak. Zak Green Impact Initiative.

Enfin, un café sera offert aux clients de Zak Plus dans les agences de la Banque Cler.

En quoi les prestations de Zak et Zak Plus diffèrent-elles ?

Le graphique ci-dessous compare l’étendue des prestations de Zak et Zak Plus.

Comment Zak gagne-t-il de l’argent et quels sont les services gratuits ?

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les prix de tous les services essentiels des deux modèles de compte Zak et Zak Plus.

Prestations	Zak	Zak Plus	Remarques
Compte privé Zak
Tenue de compte	gratuit	8 CHF par mois
Taux d'intérêt	0,00%	0,00%	Les découverts bancaires ne sont pas possibles
Clôture de compte PDF au 31.12.	gratuit	gratuit
Relevé de compte PDF, mensuel	gratuit	gratuit
Restriction de retrait	keine	keine
Carte de débit Visa Zak
Retrait d'espèces aux Bancomat de la Banque Cler - de CHF - de EUR	gratuit environ 0,5% de majoration du taux de change	gratuit environ 0,5% de majoration du taux de change	basé sur le cours de référence sur les visas
Retrait d'espèces aux Bancomat de tiers en Suisse - de CHF - de EUR	2 CHF pro Bezug 5 CHF pro Bezug plus ca. 0,5% Wechselkursaufschlag	gratuit environ 0,5% de majoration du taux de change	basé sur le cours de référence sur les visas
Retrait d'espèces aux distributeurs automatiques de billets à l'étranger	5 CHF par retrait plus environ 0,5% de frais de change	environ 0,5% de majoration du taux de change	basé sur le cours de référence sur les visas
Payer ses achats - en Suisse - à l'étranger	gratuit environ 0,5% de majoration du taux de change	gratuit environ 0,5% de majoration du taux de change	basé sur le cours de référence sur les visas
Blocage de la carte - temporairement via l'application - permanent via le conseiller clientèle	gratuit 50 CHF	gratuit 50 CHF
Carte de remplacement	20 CHF	20 CHF
Transactions de paiement
Paiements reçus - en CHF - en monnaies étrangères	gratuit au cours du jour de la Banque Cler	gratuit au cours du jour de la Banque Cler	Marge de change d'environ 2%
Paiements, ordre permanent et LSV en Suisse en CHF	gratuit	gratuit
Paiements et ordre permanent en Suisse en euros	au cours du jour de la Banque Cler	au cours du jour de la Banque Cler	Marge de change d'environ 2%
Paiements et ordres permanents à l'étranger en euros	au cours du jour de la Banque Cler	au cours du jour de la Banque Cler	Marge de change d'environ 2% ; Paiements en dehors de la zone SEPA non possibles

Tableau 1 : Comparaison des frais des modèles de compte Zak et Zak Plus.

Comme le montre le tableau 1, Zak offre gratuitement les services de base que sont la tenue de compte, les opérations de paiement et l’utilisation de la carte en Suisse.

Vous devez payer des frais chaque fois que des devises étrangères sont impliquées, que ce soit pour des achats à l’étranger, des retraits d’espèces ou des opérations de paiement.

Les différences de prix entre les modèles de compte Zak et Zak Plus sont raisonnables. Pour les 8 CHF de frais mensuels du compte Zak Plus, vous bénéficiez essentiellement d’une plus grande flexibilité en matière de retrait d’espèces.

Concrètement, avec Zak Plus, vous économisez les frais fixes sur tous les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques de billets étrangers (c’est-à-dire aux Bancomat non-Banque Cler) en Suisse et à l’étranger.

Inversement, cela signifie pour vous : Si vous payez principalement par carte ou si vous ne dépendez pas des distributeurs automatiques de billets (étrangers) en Belgique et à l’étranger, vous êtes définitivement mieux servi avec le modèle de compte gratuit Zak.

Que vaut le support Zak ?

En général, nous recommandons d’envoyer d’abord toutes les demandes au chat bot de Zak via l’application. En effet, cela permet de répondre immédiatement (pour lui) à des questions standard simples.

S’il ne peut pas vous aider, il a l’amabilité de vous renvoyer vers la hotline du support humain de la banque Cler.

Nous avons trouvé ce service d’assistance téléphonique gratuit assez efficace (il faut compter quelques minutes d’attente), toujours en suisse allemand, toujours aimable et généralement compétent. Ce dernier point dépend bien sûr de la personne qui répond.

Pour plus d’informations sur l’assistance Zak, consultez notre premier rapport d’expérience Zak.

À qui Zak s’adresse-t-il en particulier ?

Zak s’adresse à tous les économes numériques qui souhaitent

• attachent de l’importance à une solution bancaire suisse basée sur une application avec une garantie de dépôt de 100 000 CHF ;
• ne souhaitez pas payer de frais annuels pour le compte privé et la carte de débit ;
• traiter les paiements et/ou les crédits quotidiens principalement dans le pays et en devise locale, ce qui n’entraîne pas de frais ;
• souhaitent traiter le plus efficacement possible les opérations de paiement au moyen du code QR et de l’eBill;
• souhaitent bénéficier d’une fonctionnalité de planification financière astucieuse grâce au « système de pot zak » – en option et gratuitement ;
• last but not least, vous apprécierez un support téléphonique performant, en langue (suisse) allemande, fourni par la Banque Cler.

À qui Zak ne convient-il pas ?

Si vous tenez à un ou plusieurs des quatre services suivants, nous ne pouvons pas vous recommander Zak :

• Comptes en devises étrangères : Chez Zak, il n’y a qu’un seul compte privé en CHF. Cela signifie que les transactions en devises étrangères se font toujours chez Zak via le compte en CHF au moyen d’un change automatisé.
• Les virements en dollars : Chez Zak, les paiements sortants ne sont autorisés que dans les devises CHF et EUR. Les crédits sont toutefois possibles sans problème en dollars et autres monnaies étrangères.
• Virements dans le monde entier : Chez Zak, les paiements sont limités à la zone européenne SEPA. (Ceci exclut la carte de débit de Visa, qui peut bien sûr être utilisée dans le monde entier).
• Trading : Zak ne propose pas de fonctions de trading. Cependant, Zak se combine idéalement avec des courtiers établis comme Interactive Brokers ou DEGIRO (assurez-vous un bonus de 100 CHF en cliquant sur ce lien ).

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Mises à jour

2023-10-31 : Mention de la dissolution de la coopération et des alternatives des néobanques.
2023-05-05 : Taux d’intérêt mis à jour à 0,75%.
2023-02-16 : Bloc de texte « En bref » inséré ; nouveau taux d’intérêt de 0,4% mentionné.