Posez la première pierre de votre liberté financière en 2026 avec ces 5 résolutions financières

Dry January, Veganuary, plus de sport ou tout cela à la fois ? Aussi judicieuses que soient ces résolutions et d’autres, elles sont malheureusement souvent de courte durée. Nous voulons changer cela, du moins pour votre argent. Car une fois que vos finances sont bien organisées, elles fonctionnent comme sur des roulettes pendant des décennies.

Dans cet article, nous vous montrons comment construire votre patrimoine de manière régulière et automatisée tout en gardant une vue d’ensemble de vos dépenses. Vous découvrirez également pourquoi un bon état d’esprit financier est un facteur de réussite décisif sur la voie de la liberté financière.

 

Pourquoi la liberté financière est plus que de l’argent

La constitution d’un patrimoine n’est pas une fin en soi. Nous n’avons pas l’intention d’encourager les querelles de clocher ni de couper dans les dépenses utiles comme les dons. Car pour nous, il est clair que les finances ne sont pas le centre de notre vie, mais qu’elles doivent nous aider à vivre notre vie comme nous le souhaitons. Un objectif qui en vaut la peine pour nous est de vivre de manière autonome en dehors de la roue du hamster.

Quels que soient vos objectifs : Si vous êtes à l’aise financièrement, vous pouvez vivre plus sereinement, que ce soit au travail, en voyage ou lorsque vous avez envie d’exprimer librement votre opinion.

Ces cinq résolutions financières, sur lesquelles nous nous penchons plus en détail dans cet article, devraient vous ouvrir la voie vers la liberté financière et une vie autonome :

• Résolution financière n° 1 : s’approprier l’éducation monétaire
• Résolution financière n° 2 : connaître vos finances
• Résolution financière n° 3 : Rembourser les dettes et se constituer une épargne de secours
• Résolution financière n° 4 : augmenter le taux d’épargne
• Résolution financière n° 5 : investir régulièrement

Résolution financière n° 1 : s’approprier l’éducation monétaire

Pourquoi devrais-je le faire ?

Nous commençons par la plus générale des résolutions financières : votre éducation financière. La motivation principale est que la sécurité financière est un facteur déterminant pour une vie sereine et libre. Au niveau « opérationnel », une solide éducation financière vous donne de la stabilité dans vos décisions d’investissement et vous évite d’agir de manière irréfléchie.

Concrètement, si vous avez assimilé les principaux principes financiers, vous ne vendrez pas tous vos titres à perte par panique lors de votre première grande plongée en bourse.

Le défi est donc avant tout mental et fortement lié au « bon » état d’esprit monétaire – et seulement en second lieu à la mise en œuvre pratique correcte.

Comment mettre cela en œuvre ?

La stratégie d’investissement passif que nous privilégions , avec des ETF d’actions largement diversifiés, est scientifiquement fondée et facile à mettre en œuvre. Mais elle ne peut pas se passer totalement de l’éducation financière. Vous devriez au moins assimiler ces trois « sagesses financières » :

Comprendre l’interaction entre le rendement et le risque

Sans risque, il n’y a pas de rendement. Et sans rendement, votre patrimoine perd régulièrement du pouvoir d’achat en raison de l’inflation. En 2025, le renchérissement en Suisse était de 0,2%. Pour maintenir la valeur réelle, vous devriez donc rémunérer votre argent au moins de cette manière. Cela n’est guère possible avec des placements sûrs, comme un compte bancaire avec garantie des dépôts, car les taux d’épargne devraient rester largement nuls en 2026.

Pour les fonds d’urgence et les dépenses courantes, ces placements sûrs et liquides sont néanmoins idéaux. Ce qui compte ici, c’est la sécurité et la disponibilité immédiate, pas le rendement.

Pour la constitution d’un patrimoine à long terme – y compris le 3e pilier – c’est l’inverse : les fluctuations à court terme sont normales et nécessaires. Sans actions, il n’est guère possible de préserver un patrimoine réel. Les ETF en actions largement diversifiés réduisent considérablement le risque de concentration par rapport aux actions individuelles.

En bref, tout investissement financier ne peut remplir que deux des trois objectifs que sont le rendement, la sécurité et la disponibilité – jamais les trois à la fois.

Pour en savoir plus, consultez notre article Le triangle magique de l’investissement.

Comprendre le puissant effet des intérêts composés

Albert Einstein aurait dit un jour : « L’effet des intérêts composés est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend en tire profit, tous les autres le paient ». En réalité, l’effet des intérêts composés est l’un des leviers les plus puissants dans la constitution d’un patrimoine. Deux facteurs sont décisifs : le rendement et le temps. Plus le taux d’intérêt est élevé et plus l’horizon d’investissement est long, plus l’effet est puissant.

Comprendre les avantages de l’investissement passif

L’investissement passif consiste à investir sur la base d’un indice et à se contenter du rendement du marché. Vous ne battrez pas le marché, mais vous n’êtes pas obligé de le faire. Pour les actions, le rendement moyen à long terme est historiquement d’environ 8% par an.

Si vous pensez que la valeur des entreprises continuera à croître à long terme grâce à l’innovation et à la productivité (avec des revers intermédiaires), les ETF d’actions largement diversifiés sont un choix évident. Ils constituent la mise en œuvre la plus simple et la moins coûteuse de l’investissement passif.

A l’inverse, l’investissement actif est particulièrement lucratif pour les gestionnaires d’actifs. Pour vous, cela signifie toutefois des coûts nettement plus élevés : 1-2% par an contre souvent moins de 20 points de base (<0,20%) pour les ETF. Il n’est donc pas étonnant que presque personne ne parvienne à battre le marché à long terme et en termes de coûts.

Tous les débuts sont difficiles – mais avec l’éducation financière, vos finances deviennent gérables plutôt que pesantes.

Pour savoir pourquoi nous sommes si convaincus par les ETF, lisez l’article ETF : la révolution de l’investissement.
Pour aller plus loin, nous vous recommandons également notre série d’articles Apprendre à investir – en 8 leçons.

Résolution financière n° 2 : connaître vos finances

Pourquoi devrais-je le faire ?

Un bilan approfondi vous permettra de faire le point sur votre situation financière. Mais ce n’est pas tout : vous découvrirez également quels sont vos principaux postes de dépenses et où se cache naturellement le plus grand potentiel d’économies.

Comment mettre cela en œuvre ?

L’état des lieux de vos finances consiste à déterminer vos flux de revenus (actifs comme le revenu du travail et passifs comme les dividendes), vos principaux postes de dépenses et, par différence, votre taux d’épargne. Pour un revenu mensuel disponible du ménage de 10 000 CHF et des dépenses de 8 000 CHF, le taux d’épargne est de 2 000 CHF, soit un taux d’épargne de 20% (=2 000/10 000).

En outre, vous calculez votre patrimoine (composé essentiellement de vos liquidités, titres et biens immobiliers), vos éventuelles dettes (par exemple, crédits de formation et de consommation, hypothèques) et, par différence, votre patrimoine net. Nous considérons que la fortune nette est l’indicateur financier le plus important et le plus pertinent sur la voie de la liberté financière. En effet, contrairement à un revenu élevé, un patrimoine net important est associé à la sécurité financière, souvent en combinaison avec des flux de revenus passifs tels que les dividendes.

Pour atteindre la liberté financière, ce n’est donc pas tant la quantité d’argent que vous gagnez qui compte, mais la quantité que vous épargnez – et investissez de manière rentable. Mais avant d’en arriver là, nous devons encore nous consacrer à la sécurité financière. Cela nous amène à la résolution suivante.

Résolution financière n° 3 : Rembourser les dettes et se constituer une épargne de secours

Pourquoi devrais-je le faire ?

Si vous vivez sans dettes (de consommation), que vous avez assuré les risques existentiels et que vous disposez à tout moment d’une somme d’argent suffisante pour faire face aux imprévus non assurés, les bases d’une vie sans souci sont posées. Vous pouvez donc profiter des aspects agréables de la vie et vous consacrer aux défis non financiers.

Comment mettre cela en œuvre ?

Avant de commencer à construire votre patrimoine, vous devez d’abord réduire vos éventuelles dettes. La priorité est donnée aux dettes de consommation à taux d’intérêt élevé, dont les intérêts débiteurs sont généralement bien plus élevés que les plus-values attendues des ETF en actions. Concrètement :

• désactiver les options de paiement par acomptes des cartes de crédit (la très populaire Certo ! exige par exemple 12% par an pour cela) et passer au LSV gratuit ou

• utiliser uniquement des cartes de débit sans fonction de découvert au lieu des cartes de crédit.

Une fois les dettes de consommation remboursées, il est indispensable de constituer un fonds de secours pour faire face aux imprévus, comme une facture de dentiste élevée ou le remplacement inattendu de la machine à laver. Celui-ci devrait représenter environ deux à trois mois de salaire, en fonction des revenus et de l’évaluation personnelle des risques.

Important : en Suisse, vous êtes couvert par la loi pour de nombreux événements menaçant votre existence, tels que la perte d’un emploi, une maladie ou un accident. En plus des assurances obligatoires, il vaut la peine de souscrire une assurance responsabilité civile privée, car elle peut également vous protéger de la ruine financière.

En revanche, d’autres assurances qui ne couvrent que des risques financiers relativement faibles (par exemple, la « protection complète pour votre téléphone portable ») devraient être résiliées. En cas d’urgence, il est préférable de couvrir de tels dommages par le biais d’un fonds d’urgence.

D’après notre expérience, la banque pour smartphone Yuh est particulièrement bien adaptée à la conservation de vos fonds d’urgence : sûre, séparée des opérations de paiement courantes dans un pot d’épargne séparé, elle est néanmoins disponible à tout moment et – hormis les périodes de taux d’intérêt historiquement bas comme actuellement – bien rémunérée. De plus, la gestion du compte est gratuite. Avec notre code promotionnel YUHSFB, vous vous assurez un bonus de départ tout en soutenant notre blog.

Exception pour les dettes hypothécaires

Les dettes hypothécaires constituent une exception importante. Celles-ci ne doivent pas nécessairement être remboursées rapidement, surtout lorsque les taux d’intérêt sont historiquement bas. Le logement occupé par son propriétaire est avant tout un bien de consommation à caractère patrimonial et non une classe d’actifs classique. Néanmoins, il immobilise beaucoup de capital dans un seul objet peu flexible. Un amortissement complet augmente donc le risque de concentration, car une grande partie du patrimoine est « taillée dans la pierre ».

Dans de nombreux cas, il est donc plus judicieux de laisser une partie des actifs investis et de profiter des opportunités de rendement à long terme plutôt que d’amortir l’hypothèque au maximum.

Résolution financière n° 4 : augmenter le taux d’épargne

Pourquoi devrais-je le faire ?

Si vous voulez devenir libre financièrement, il est indispensable d’avoir un taux d’épargne ambitieux. Il s’agit de votre levier principal : plus vous le fixez à un niveau élevé, plus vite vous atteindrez la liberté financière ou l’indépendance par rapport à votre revenu professionnel activement généré. Pour en savoir plus sur la rapidité de ce processus, consultez l’article  » La liberté financière – Hype ou objectif à atteindre ?

Comment mettre cela en œuvre ?

Pour rappel, le taux d’épargne est exprimé en pourcentage et rapporte le taux d’épargne (en CHF) à votre revenu total.

Mais comment augmenter simplement le taux d’épargne ? Il est vrai que c’est plus facile à dire qu’à faire. Et pourtant, nous sommes convaincus que chacun et chacune peut augmenter son taux d’épargne. Pour cela, vous disposez de deux leviers : Premièrement, augmenter vos revenus et deuxièmement, réduire vos dépenses.

La manière la plus simple et la plus efficace d’augmenter votre taux d’épargne dans des situations particulières est de ne pas participer à ce que l’on appelle l’inflation de style de vie (augmentation de la consommation en fonction du revenu). Celle-ci décrit le phénomène selon lequel l’augmentation des revenus s’accompagne généralement d’une augmentation du niveau de vie et donc de la consommation – et d’une baisse du taux d’épargne. Cette relation est scientifiquement bien établie et s’applique à la plupart des gens.

C’est précisément pour cette raison qu’il s’agit d’une opportunité énorme : il n’y a guère d’autre phase où vous avez de meilleures possibilités de vous rapprocher de votre liberté financière de votre vivant que dans de telles situations avec des sauts de salaire sensibles.

Un exemple tiré de ma propre expérience

Pendant nos études, nous étions obligés de mener un style de vie modeste. Avec des moyens financiers limités à l’époque, il n’y avait tout simplement pas d’autre alternative. Après nos études, nous avons gagné notre premier « vrai » salaire, mais notre niveau de vie n’a guère augmenté pendant des années. (La raison en est que nous nous étions habitués à un style de vie frugal pendant nos études.

Après de tels changements de vie, il est souvent étonnamment facile d’augmenter massivement son taux d’épargne d’un jour à l’autre – dans les cas extrêmes, de 0 à 50% ou plus. L’inverse, c’est-à-dire une baisse délibérée du niveau de vie, est en revanche beaucoup plus difficile. Les économies sont alors rapidement perçues comme des restrictions douloureuses.

Comme nous l’avons dit, il s’agit d’occasions choisies et plutôt rares, parfois même uniques. Nous allons maintenant nous intéresser aux situations plus fréquentes dans lesquelles vous pouvez augmenter progressivement votre taux d’épargne ou vos investissements.

En ce qui concerne le revenu du travail, vous dépendez à court terme de la bonne volonté de votre patron et de vos compétences en matière de négociation. A plus long terme, vous pouvez toutefois augmenter votre revenu de manière ciblée, par exemple en suivant des formations et en assumant davantage de responsabilités ou des tâches mieux rémunérées.

Le levier des dépenses comme booster immédiat du taux d’épargne

Le levier des dépenses a le grand avantage d’avoir un effet immédiat. Chaque franc économisé augmente directement votre taux d’épargne. Par conséquent, passez en revue les postes de dépenses que vous avez identifiés précédemment et concentrez-vous sur les gros postes – c’est là que réside le plus grand potentiel d’économies.

Il est souvent utile de résilier les contrats de téléphonie mobile et autres contrats à titre préventif. Cela vous donne une position de négociation forte et vous laisse la possibilité de changer de fournisseur.

Changer de caisse maladie est un véritable « no-brainer » en Suisse. Comme les prestations de l’assurance de base sont fixées par l’Etat, vous pouvez changer de caisse chaque année sans perte de prestations. De plus, la franchise maximale de 2 500 CHF est intéressante pour la plupart des gens, à condition de disposer d’une somme d’argent en cas d’urgence. Cela nous amène déjà à la prochaine résolution financière.

Résolution financière n° 5 : investir régulièrement

Pourquoi devrais-je le faire ?

Voici enfin la partie la plus importante pour une vie financièrement sereine : l’investissement. Ce n’est pas seulement le plus important, c’est aussi celui qui a la plus grande priorité. La devise appropriée est :  » Investissez aujourd’hui, consommez demain ». En effet, plus vous commencez tôt, plus l’effet des intérêts composés vous aidera à construire votre patrimoine.

Si vous ne donnez pas la priorité à l’investissement, vous aurez mille raisons d’orienter vos économies vers la consommation. Ce comportement est d’ailleurs scientifiquement prouvé et souvent expliqué par la loi de Parkinson. Selon cette loi, nous avons tendance à utiliser toutes les ressources disponibles. Appliqué à l’argent, cela signifie que nous avons tendance à tout dépenser, quel que soit le montant de nos revenus, sauf si nous suivons un plan clair et réfléchi.

Comment mettre cela en œuvre ?

Sur la base de votre taux d’épargne, il s’agit maintenant d’investir l’argent épargné de manière judicieuse et rentable.

Si vous avez un horizon d’investissement d’au moins 10 ans, vous pouvez utiliser votre épargne – ou une partie de celle-ci – pour vous constituer mois après mois un portefeuille d’actions mondiales avec des ETF.

La part d’actions que vous devez détenir dépend de votre profil de risque. Celui-ci se compose de deux parties :
votre capacité et votre tolérance au risque.

La capacité à prendre des risques peut être déterminée objectivement et dépend du patrimoine, du revenu, des dépenses et de l’horizon d’investissement.

La tolérance au risque est subjective et décrit votre capacité à gérer les fluctuations de prix. Concrètement, que ressentez-vous lorsque votre portefeuille est en baisse de 10, 20 ou même 50% à un moment donné ? Plus vous êtes capable de gérer cette situation, plus vous pouvez augmenter votre exposition aux actions.

Important : même les portefeuilles d’actions largement diversifiés peuvent subir des pertes temporaires allant jusqu’à 50% dans les phases extrêmes.

Indépendamment de votre quota d’actions, la constitution d’un patrimoine doit être basée sur des règles et automatisée autant que possible via un plan d’épargne en ETF.

Concrètement, vous mettez en place un ordre permanent auprès de votre banque qui vous permet d’augmenter votre portefeuille de titres – auprès d’un courtier en ligne ou d’un robo-advisor – au début de chaque mois. En complément, vous activez un autre ordre permanent pour votre pilier 3a basé sur les titres.

Pour en savoir plus sur les avantages des plans d’épargne, consultez l’article Plan d’épargne ETF Suisse : 3 bonnes raisons d’opter pour la stratégie du pilote automatique.

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Saxo Bank propose désormais tous ses plans d’épargne sans frais d’achat – il est également possible d’épargner simultanément sur plusieurs ETF. Pour en savoir plus, consultez notre rapport de test détaillé.

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Conclusion sur les intentions financières

Nous pensons que la mise en œuvre de ces cinq résolutions financières constitue la base de votre liberté financière. Le succès dépend de deux facteurs : votre état d’esprit financier et la manière dont vous gérez vos finances. Vous développerez le premier par l’éducation financière et l’expérience pratique en tant qu’investisseur. Le second s’obtient en étant clair sur votre situation financière, en automatisant systématiquement vos investissements via un plan d’épargne ETF et, enfin et surtout, en choisissant judicieusement des partenaires et des solutions financières adaptés.

Comme nous l’avons dit au début, nos intentions financières ne consistent pas à accumuler le plus d’argent possible pour le plaisir d’en accumuler. Un patrimoine net élevé doit plutôt vous permettre d’acquérir une indépendance financière et une véritable autodétermination en dehors de la roue du hamster. Un objectif qui enrichit non seulement votre compte en banque, mais aussi votre vie.

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Mises à jour

2026-01-22 : Article largement mis à jour. 

2025-03-11 : Taux d’inflation et autres données mis à jour. 5. l’intention financière a été complétée par la connaissance de son propre profil de risque, composé de la capacité de risque et de la tolérance au risque.

Clause de non-responsabilité

Clause de non-responsabilité : Investir comporte des risques de perte. C’est à vous de décider si vous souhaitez ou non assumer ces risques.

Sous réserve d’erreur : Nous avons rédigé cet article sur les cinq résolutions financières pour la nouvelle année en toute bonne foi. Notre objectif est de vous fournir, en tant qu’investisseur privé, les informations les plus objectives et les plus pertinentes possibles sur les finances. Toutefois, si nous avons commis des erreurs ou si certains aspects importants ont été oubliés ou ne sont plus d’actualité, nous vous remercions de nous les signaler.